熟悉我的人知道，我從事個人貸款工作有9年，在我漫長的工作生涯中，基本占了我二分之一的時間，經常都有貸款的人來向我提問，我現在就部份問題做一些回答，也許不一定對，但希望對你有所幫助。（天天寫干的，我容易嗎？）

一、收入方面

“梁經理，我的收入應該開多少啊？“幾乎每個人都要問的問題，最好解決方法就是調整收入負債比。收入負債比是衡量一個人能不能貸款能貸多少款的一個重要指標。這里涉及兩個公式：

1. 個人收入負債比：房貸月供/借款人月收入<50%。

2. 家庭收入負債比：所有貸款月供/借款人家庭月收入<55%。

如果債務太多，沒有辦法降低債務的話，那就提高收入；

如果月供過高（本質上是債務太多），沒有辦法降低月供的話，那就提高收入；

如果期限太短（其實反映的是月供過高），不想要加長期限的話，那就提高收入。

提高收入可以解決上述說的所有問題。可收入怎么能一下子就提高呢？

這里邊有兩個思路可以分享給大家

第一、增加自己的收入

回想自己名下所有的收入（租金、專利、紅利、股息等等）。有些人會經常忽略單位發的補助或者年終獎。這些其實都應該要算到自己的收入中去的。前提是要能找到證據，空口無憑，銀行是不采納的。

我不是要教你作假。只是，過去的任何一項收入都應該被認為是自己的賺錢能力，都應該作為自己未來能夠歸還貸款的佐證。

第二、增加共同借款人

有些單身的人申請貸款，最容易出現收入不夠的情況。（男性26以下，女性24以下）銀行通常采用的方法是讓借款人增加共同借款人。共同借款人必須是借款人的直系親屬。有些銀行會把共同借款人的借款記錄上傳至征信報告中。

如果無法提高收入，那就根據銀行的要求，降低月供。

提前歸還其他類型貸款降低債務，降低總月供；

增加貸款期限降低月供；

增加首付款，降低貸款金額，降低月供；

采用等額本息的方式來降低月供。（不要覺得等額本息虧了，放在房產投資的角度上，這個比公積金劃算，就看你懂不懂得起了）

二、信用方面

除了收入，信用問題也是阻礙客戶申請房貸的關鍵絆腳石。

信用問題主要體現在征信報告上。很多人都知道征信報上顯示的逾期次數多了不好，容易被拒，但其實還有很多其他維度，如果不滿足條件，一樣要被拒絕。

維度一、逾期情況

很多人都知道逾期多了不好，但怎么衡量“逾期多”呢？各家銀行都是有一套自己的衡量標準的。

1. 近兩年逾期次數不能超過6次。

2. 近兩年連續逾期不能超過3個月。

3. 賬戶狀態不能是逾期，也就是說當前不能有逾期。

這三個標準，在各家銀行都是存在的，只不過相關參數可能會有變化。比如有些銀行是“近兩年”，有些銀行是“近一年”等。

如果是前兩條，因為逾期次數而被拒絕，那就可以看看自己的這幾次逾期的分布，如果再過一個月或者兩個月，自己的逾期次數會不會隨著時間的推移而減少。比如23個月之前有一次逾期，在不新增逾期的情況下，再過兩個月，逾期次數就會減少一次。

如果是第三條，那就把當前逾期還上就行，因為征信有延遲，所以只要提供還款憑證就可以。

維度二、信用卡使用量（改天我單獨開一堂專門講信用卡，我知道很多人不知道怎么用信用卡，你不必慌，這個連我們內部的員工好多都不知道）

現在很多人的信用卡使用量都非常多，銀行不喜歡信用卡總額度比較多的人，更不喜歡，信用卡總額度比較多，刷卡量也比較大的人。

一般來講，信用卡張數不能超過7張，使用量不要超過信用卡總額度的一半。

近六個月的平均使用額度是一個人是否在正常使用信用卡的重要指標。一般每個月的刷卡量都特別大的話，一方面是這個人的開支情況比較高，另一方面有套現的嫌疑。

維度三、小額貸款申請量

這一條，我就一句話，小額消費都要貸款的人，他該是生活的有好困難，這么困難銀行還會貸款給你嗎？就像我錄的視頻，還是那句話，不要亂去點花唄，白條啊這些，你以為好玩兒嗎？結果，遇了個坑。

維度四、貸款和信用卡申請次數

近半年信用卡和貸款申請次數比較多也有可能會被拒絕。申請次數比較多，證明你的資金比較緊張，銀行會考量你是否真的能夠還上銀行的貸款。

最后，杉姐想說房貸在銀行人眼中，是最簡單的一個貸款產品，也是通過率最高的貸款產品，可如果你因為這樣或那樣的原因被拒了，不要緊張。關鍵是和銀行的工作人員溝通，被拒的原因是什么，有沒有可以整改的余地。

除非是因為征信特別差，債務特別多，其他情況基本都或多或少能夠采取一定措施來解決。還有些解決方法，只有私聊我啦，這里不多做說明。

杉姐說理財