原創：保參謀

題記：沒有十全十美的產品，選一款適合自己的產品即可。保參謀的【產品測評】系列，只是把保險銷售不愿意告訴你的內容，找出來告訴你而已。無關褒貶，只看合同。

01

概述

應微信公眾號后臺粉絲要求，今天測試的產品為：三峽摯愛一生（夫妻版）定期壽險（2019版）。這是一款夫妻壽險捆綁在一起的產品，也就是說夫妻二人同時購買。

對于這種捆綁在一起的產品，好處是相比夫妻二人單獨投保的保費要便宜了一些。當然，如果夫妻二人因為某些原因，無法在一起生活了，這種捆綁保單也只能雙方商量著來。

身故責任：基本保額

全殘責任：基本保額

繳費期：10/15/20/25/30年

保障期間：20年/30年/至60歲/65歲/70歲

點評：這款產品是夫妻共保的，且具有獨立的保額，夫妻一方身故/全殘，賠付后，不影響另一方的保額，若夫妻雙方在同一意外事故中身故/全殘，則雙倍賠付。

02

免責條款

點評：

1. 這款產品將【故意自傷、故意犯罪或者抗拒執法】與【自本合同成立或者合同效力恢復之日起 2 年內自殺】合并；
2. 這款產品將【主動吸食或注射毒品】與【酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無合法有效行駛證的機動車】合并。
3. 這款產品的免責條款5條，而不是3條。其實，即便分開寫這款產品的免責條款相比很多7條免責的定期壽險產品來說，也不算多。但這種強行合并，減少條目數量的做法，實在不怎么樣。
4. 如果這款產品的精算師愿意，完全可以將上述3條免責，合并成1條。但這種做法除了顯示其“機靈”之外，并不能改變這款產品的免責內容。相反，這種“抖機靈”的背后，怎么讓人會感覺有那么一絲絲的不安呢？

03

身故/全殘責任

點評：

1. 因疾病出險等待期90天，因意外出險無等待期；
2. 等待期內出險，返還已交保費；
3. 等待期后出險，賠付基本保額；
4. 夫妻雙方獨立保額，一方身故/全殘，另一方保障有效；
5. 若夫妻雙方因同一意外事故（180天內）出險，分別賠付2倍基本保額。

下面是這款產品的全殘定義，都是按照中國保監會統一發布的標準設定的。

點評：這款產品的失明診斷，需要保險公司［指定］有資格的眼科醫師來出具醫療診斷證明。

04

保費豁免

點評：

1. 夫妻雙方任一方因意外，達到傷殘1-5級，可豁免后續保費；
2. 投保一方發生身故／全殘，可豁免后續的保費；
3. 其實，所有定期壽險保費都不貴，所以豁免與否，并不是你選某款產品或者不選某款產品的核心。

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特定身故/全殘保險金（可選責任）

點評：

1. 被保人41歲之前，因意外或非意外（等待期后）出險，額外賠付50%；
2. 這項責任是附加責任，可以選也可以不選。

06

健康告知

點評：這款產品的健康里面，對于肺氣腫、肝炎、肝硬化都有問詢，所以投保之前還是需要結合夫妻二人的健康狀況而定。

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最高保額

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比一比

為了避免和保險銷售撕逼，后面的內容不放了。有興趣的可搜索微信公眾號保參謀（baocanmou），查看原文。