經常在朋友圈內看到這樣一句話，“明天和意外，你永遠不知道誰先來”，雖然言語很簡單，但卻十分現實。的確，意外無處不在，我們每個人都無法阻止意外的發生，所以只能通過投保意外險來轉移風險，將未來可能會產生的損失降到最低。

接下來，我就通過一個真實發生的保險拒賠案例，來和大家聊聊，有關意外險的那些事。

一、真實案例

事發當時，34歲的女司機劉某正駕駛自家駕車在國道上行駛，因當時天下大雨視線模糊，劉某在途經一座大型水庫時，錯把油門當剎車，車輛直接撞破國道護欄，墜入河中，事故造成司機劉某當場死亡。

事故發生后，公安部門立即展開了調查，與此同時，家人從劉某丈夫口中得知，事發2天前，劉某在多家保險公司買了3份人身意外傷害險，累計保額多達540萬。

公安部門在排除酒駕、毒駕的情況后，開具了死者劉某的事故分析報告書。隨后，家人帶著事故分析報告書和其他材料，向保險公司提交了理賠申請。然而，保險公司在收到消息后進行調查時，卻發現此事另有蹊蹺，并以此為由拒絕了賠償。

二、案例分析

按理來說，溺水死亡明明在意外險理賠范圍之內，但為什么保險公司要拒賠呢？

原來，理賠人員在調查的時候發現，司機劉某在事故發生前2天，曾一連在4家公司同時買了多份巨額人身意外險，其中最高保額高達200萬，所有保單額度累計高達540萬。另外，被保人劉某在世之前，曾因自家服裝店經營不善，有過多筆大額借款，家人在申請理賠時也承認卻有此事。

不僅如此，理賠人員還調查了事發當地的監控設備，發現司機劉某并沒有按照正常行駛路線駕駛汽車，而是在短時間內連續變道，并加速沖出國道護欄，這才引發此次事故。

種種跡象表明，被保人劉某有可疑的自殺騙保傾向，因而保險公司做出了拒賠決定。

三、為什么意外險糾紛頻繁出現？

意外險糾紛為什么會頻繁出現？保險公司為什么要拒賠？其實歸根結底，主要有2個原因。

（1）人們對于意外險概念的誤解

單從意外險字面上看，人們總以為，只要發生了意外，意外險就一定得賠。但其實這種想法是錯誤的，一場意外事故究竟能不能賠，不是保險公司說了算，也不是我們說了算。它得看你的意外事故，是否同時符合保險條款中約定的“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”四大意外險構成要素，而只要其中有一個條件不滿足，保險公司同樣不會賠付。

（2）投保前沒有仔細看合同

每份意外險合同的簽訂，都代表著不同的意義，合同中詳細列出了客戶的保障內容和權益，而這些往往總是會被一些人忽視掉，因為在他們看來，保險合同那么復雜，根本看不懂。

但我要告訴大家，如果你真這樣想，那就大錯特錯。一味聽信業務員而不去加以分辨，那就很容易被誤導，最終導致自己買的保險被拒賠。所以大家在拿到合同之前，一定不要著急簽字，要先看清楚合同上的理賠條款和免責條款，了解清楚自己的合同，到底保障什么，不保什么。