文 | 羅素 本妹

最近監管收緊，信貸收縮，專門以擼口子為生的老哥們逐漸無口子可擼，開始把目光轉向新的領域。

信用租賃正在成為他們的重點目標。

他們團伙作案，只需要支付幾百元甚至零首付，就能拿走一部手機，轉手賣出去，一單可賺幾千元。

“一家平臺被薅走上千部手機，損失近千萬。”一家信用租賃平臺的風控負責人透露，一些平臺的壞賬率高達10%。

兩年前，信用租賃興起，行業出現了幾十家平臺，它們曾經野心勃勃，號稱要顛覆“消費分期”。

這個曾經紅火、巨頭扶持的模式，如今發展如何？

01 新口子

昔日人聲鼎沸的老哥群，如今一片死寂。

在監管的重壓下，714和利率偏高的網貸平臺基本不再放款。

但老哥們“擼口子”的生活習慣已養成，很難戒掉。

“借錢就像吸毒，會上癮。錢在那里，不去借，就難受。”一位老哥曾這樣描述自己的“心癮”。

于是，他們開始尋找新的口子和漏洞。

過去半年，老哥們擼過信用卡，玩過退保退息，還嘗試過拿下公積金。

而最近的新寵，是信用租賃。

什么是信用租賃？

2017年前后，這個模式開始火爆，出現了幾十家平臺。

用戶可以通過自己的信用，只支付一成首付，甚至零首付，租到手機、相機、筆記本、奢侈品等物品。

在阿里的芝麻信用和京東的小白信用頁面，都上線了不少信用租賃的產品。

巨頭們將其視為自己“信用生活”的一環，并給這些平臺導流。

最近，老哥和中介群體開始越來越多地盯上信用租賃，一條完整的騙租產業鏈，已慢慢形成。

在網貸群、老哥論壇上，開始陸續出現擼信用租賃的帖子。

比如《享換機租機APP提現流程，可分12期還！》《黑戶租機，支付寶掃碼出免押額度》。

一個中介在論壇發帖，招徠擼機老哥

有過騙貸經歷的中介，在騙租領域，完全是降維打擊。

“信用租賃平臺的風控，比信貸要松很多。”一直從事信貸中介的楊泉最近轉行過來，他發現，大部分信用租賃平臺的核心風控，就是“信用分”。

所以，他一般招攬客戶的標準就是，芝麻信用分600以上。

“擼這個過程沒啥含金量，就是登錄各個平臺測試，優先擼免押金的，優先選擇蘋果手機。”楊泉稱。

一部七八千元的手機，可能只需要出七八百元的首付和維修保險費，就能到手。

“套一次手機，我們會收幾百元技術指導費。”另一位中介表示。

和信貸領域一樣，中介們每天也會不斷測試各家平臺的風控，“哪些平臺放水，就集中進攻”。

“支付寶大司庫租賃應該有水，大家可以試試。”在卡農論壇，老哥們也會透露情報。

“一個用戶，可以同時測試幾十家平臺，最多的時候，一個用戶下來了10個平臺。”楊泉稱，在信用租賃領域，信息沒有共享，也沒有多頭借貸的概念。

用中介的話說，這個領域的風控還極為原始。

此外，中介還有一種簡單粗暴的操作：收購支付寶賬號，直接套手機。

實際上，支付寶賬號的買賣已成為產業。在各種社群中，不乏“出售實名綁卡支付寶”的廣告。

某信用租賃平臺風控張雯雯表示，市場上流通的支付寶賬號，售價在幾十元到幾百元不等。

而包括支付寶賬號、實名驗證的手機號、綁定的銀行卡號在內的全套資料，加上代過驗證的服務，售價在4000到5000元之間。

因為成本很高，買到全套資料后，中介往往會把花唄、借唄和信用租賃平臺，全部薅一遍，“這樣一來，可以到手幾萬元”。

這樣的中介都是團伙作案，通常都會將機器集中寄到同一個地方。

一家信用租賃平臺的風控白奇曾發現，有一批手機收貨地址都是填的某某數碼廣場某某店，“明目張膽”。

02 壞賬爆發

物品下來之后，大部分被直接套現。

中介都已形成固定的銷贓渠道。“我們和數碼商城都有合作，新機未拆封的，直接轉賣。”楊泉稱。

“蘋果機可以賣到京東價的85%，而安卓機在70%-75%之間。”楊泉稱。

比如說，一臺市場價2000元的新安卓手機，就能賣出1400元。

而最受羊毛黨歡迎的，還是最新款、最貴的蘋果手機，比如iPhone 11 pro。

而華為的高端機，出手價格也沒有蘋果高，“一般是75%，最高也只有80%”。

在騙租圈，蘋果手機就是硬通貨，最容易出手。

老哥們也經常分享自己的戰果。

“人人租機，這是過了嗎？”在老哥們的論壇上，不時出現類似的帖子。

一位老哥表示：“我的芝麻分是728分，在愛租機下了一臺金色的iPhone 11 pro max，首月租金976。”

手機還在郵寄途中，他已經準備轉手給朋友，價格是9600。

這一頓操作，就拿到8000多的現金。

“不要還錢。”楊泉稱，他都是告訴自己客戶，不用還錢，直接失聯。

各家平臺在老哥的轟炸下，行業壞賬率一度飆升。

“一些平臺壞賬率達到了10%。”白奇稱。

一家平臺曾經遭遇團伙作案，“被薅走了上千臺手機，損失近千萬”，白奇稱。

機蜜的創始人奚孟曾透露，他們也曾被盯上，“一天被套了100臺，50到60萬就沒了”。

在風控上，信用租賃一直做得不算好。

很多平臺主要將芝麻信用分作為放款依據，白奇認為，芝麻信用分只能作為一個參考值，還需要多重數據的交叉驗證。

白奇是做金融出身，他認為信用租賃和消費分期一樣，都屬于金融產品。

但實際上，很多玩家以前是做手機回收或者賣手機的，“他們沒有將信用租賃視為金融產品”，白奇稱。

其次，信用租賃的催收也非常困難。

一些老哥們并不害怕催收，原因是——不上征信。

“信用租賃是一個全新的模式，用戶交的是租金，不是貸款，就算不還，也沒有與之相匹配的懲處制度。”白奇稱。

不能上征信，平臺唯一的催債手段就是起訴。

中國裁判文書網顯示，2019年，人人租機在北京起訴了幾個長期拖欠租金的用戶。

而2019年6月到9月，機蜜就在杭州和重慶，起訴了2000個逾期用戶。

法院的判決結果，一般是要求他們返還手機、償還租金、支付逾期罰金。

此外，他們往往還要承擔原告的律師費，以及案件的訴訟費和公告費。

03 行業困境

兩年前，在信用租賃這個模式興起之時，行業玩家一度信心滿滿。

他們曾經放言，要顛覆消費分期，成為下一個主流的金融產品。

他們的自信，也有一定的道理。

信用租賃這個模式，確實具有不凡的魅力。

首先，年輕群體覺醒，他們更在乎商品的“使用權”，而非“所有權”。

這個模式也更符合年輕人喊的口號：“只在乎曾經擁有，不在乎天長地久。”

另一方面，信用租賃的處理方式更靈活。

比如，用戶租了一個手機使用一年后，可以選擇繼續租，也可以買斷，或者直接退租。

而且，信用租賃的門檻比消費分期更低，一般是首付一成或者零首付，就可以把手機拿走。

但這個看起來很性感的模式，目前卻發展得并不算順利。

除了風控難題之外，這個模式真正賺錢的玩家并不多，這是因為，獲客難，轉化低，市場也不成熟。

2017年前后，芝麻信用等巨頭都是全力扶持信用租賃——把流量提供給平臺，風控上也大力支持。

在過去，這個行業一直處在被巨頭“喂養”的狀態。

去年開始，巨頭斷奶。各個平臺突然感覺，活下去都非常困難。

“現在行業的轉化率，普遍低于兩位數。”白奇表示，大家對于這一新模式還是陌生，接受度不高，還需要市場教育。

在如此的背景之下，如果不依賴巨頭的供養，自己去市面上購買流量，“血虧”。

“在過去，我們還可以拿到收貨人的交易信息、地址、手機號等信息。”張雯雯稱，“但從去年芝麻信用收緊后，我們不得不每天打電話給用戶核實。”

信用租賃平臺與用戶之間出現的糾紛不在少數。聚投訴顯示，很多人遇到了機器貨不對板、買斷費用過高等問題。

在白奇看來，市場還不成熟，目前，這是一個必須“抱大腿”才能生存的行業，獨立生存幾無可能。

“花更少的錢，過更超前的生活。”很多信用租賃平臺，在宣傳這樣的理念。

這個行業一度被看好，甚至被認為是下一個風口，如今看來，行業并未爆發，也沒有顛覆消費分期。

信用租賃是個偽命題嗎？

“等市場成熟，接受租賃這種新的方式之后，行業可能才會真正迎來爆發。”白奇認為，市場還非常早期，現在下結論，為時尚早。

*文中部分受訪者為化名。