作者 | Zhudy

編輯 | 詠儀

是一家 成立于2014年的德國線上保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，能夠連接保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商和消費(fèi)者，幫助他們完成線上保險(xiǎn)購買、保單修改和理賠服務(wù)。

今年3月，北京宜信公司旗下宜信新金融產(chǎn)業(yè)投資基金，參與了Wefox Group的B輪1.25億美元融資。今年12月，， 公司估值達(dá)16.5億美元。 公司員工數(shù)已經(jīng)增加到400名，收入已經(jīng)超過1億美元，現(xiàn)在為500,000多名客戶提供服務(wù)。

在短短5年的時(shí)間內(nèi)，Wefox Group就成為了歐洲保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的獨(dú)角獸，這是如何做到的？

Wefox由兩個(gè)主要產(chǎn)品和子公司組成：Wefox和One，Wefox的主要特點(diǎn)是“經(jīng)紀(jì)人-客戶”的匹配模式，而One的特點(diǎn)是采用了模塊化設(shè)計(jì)。這兩個(gè)產(chǎn)品的產(chǎn)生，與 國外保險(xiǎn)市場中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用和監(jiān)管環(huán)境的容忍度有著密不可分的關(guān)系。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)行業(yè)中的重要性

Wefox的成功與它的 “經(jīng)紀(jì)人-客戶”匹配模式，有著緊密的關(guān)系。國外保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)有幾百年的發(fā)展歷史，已發(fā)展成為一項(xiàng)非常成熟的產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場中的地位越來越重要。 在德國，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人被稱作是保險(xiǎn)人延長的手，50%-60%的業(yè)務(wù)量都是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人帶來的。

而在中國，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的發(fā)展還很落后。 2000年，中國才成立了第一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司——江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司，這標(biāo)志著中國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場正式啟動(dòng)。當(dāng)時(shí)在美國，保險(xiǎn)市場容量已經(jīng)達(dá)到了8000億美元，并且其中有5000億美元是依靠保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司來完成。然而在中國，當(dāng)時(shí)整個(gè)保險(xiǎn)市場的容量才190億元，是個(gè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)還沒有開發(fā)的市場。

我們可以來比較一下推銷式保險(xiǎn)市場和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)模式：

推銷式保險(xiǎn)市場 VS 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)模式

推銷式保險(xiǎn)市場，客戶明顯處于弱勢地位，保險(xiǎn)行業(yè)處于賣方市場，保險(xiǎn)行業(yè)滿意度很差， 客戶普遍對保險(xiǎn)反感和不信任。

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)模式下，保險(xiǎn)公司產(chǎn)銷分里，真正實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的買方市場， 保險(xiǎn)市場滿意度不斷提高。

中國保險(xiǎn)市場存在一個(gè)很大的問題，人們聽聞保險(xiǎn)，腦子里馬上蹦出兩個(gè)字——傳銷。其實(shí)，這是由于中國保險(xiǎn)市場的運(yùn)營模式造成的，中國更多的還是推銷式保險(xiǎn)，導(dǎo)致人們對保險(xiǎn)存在很深的刻板印象。中國的保險(xiǎn)業(yè)想要得到更好的發(fā)展，首先要改變?nèi)藗儗ΡｋU(xiǎn)行業(yè)的認(rèn)知。

Wefox的“經(jīng)紀(jì)人-客戶”匹配服務(wù)

Wefox是一個(gè)連接保險(xiǎn)公司，經(jīng)紀(jì)人和客戶的平臺(tái)，不是完全繞過經(jīng)紀(jì)人，而是讓現(xiàn)有客戶的獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人進(jìn)入平臺(tái)，以幫助提供更好的體驗(yàn)，更輕松地管理客戶的保險(xiǎn)。

Wefox平臺(tái)上約有80%的客戶來自經(jīng)紀(jì)人，其余20%的客戶是直接官網(wǎng)注冊。在這種情況下，Wefox有效地提供了“經(jīng)紀(jì)人-客戶”匹配服務(wù)。

監(jiān)管環(huán)境阻礙國內(nèi)保險(xiǎn)科技的發(fā)展

在中國以及亞洲其他國家，例如新加坡、韓國等，都屬于高監(jiān)管的環(huán)境，在這樣的環(huán)境下，保險(xiǎn)科技發(fā)展的步伐快或者慢，非常依賴于監(jiān)管的容忍和支持。在全球范圍內(nèi)，比如在英國、美國、德國，保險(xiǎn)科技走得比中國更快，因?yàn)楫?dāng)?shù)氐谋O(jiān)管環(huán)境相對來說有更高的容忍度。

舉個(gè)例子，在德國有家公司Friendsurance，是一個(gè)保險(xiǎn)代理公司，其創(chuàng)新模式在于它的保費(fèi)被分成兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入公司的賬戶，另一部分當(dāng)作回報(bào)資金池，會(huì)根據(jù)相同的保險(xiǎn)需求，把客戶分成一個(gè)個(gè)小組，到了年底的時(shí)候，根據(jù)理賠的情況把資金池里沒有使用部分換回給被保險(xiǎn)人作為獎(jiǎng)勵(lì)。

這種保險(xiǎn)模式會(huì)激勵(lì)被保險(xiǎn)人更守信用，降低保險(xiǎn)賠償?shù)陌l(fā)生，并且極大程度地減少欺詐風(fēng)險(xiǎn)，最終對于保險(xiǎn)雙方都是互利的。但是這種模式中短期在國內(nèi)很難發(fā)生，因?yàn)?監(jiān)管對保費(fèi)返還等有著非常嚴(yán)格的控制。

One的模塊化設(shè)計(jì)

One是直接面向消費(fèi)者的保險(xiǎn)產(chǎn)品，該產(chǎn)品年收入僅增長近10倍，達(dá)到了3,000美元。One的賠付率低于40%，遠(yuǎn)高于行業(yè)水平。

One采用模塊化設(shè)計(jì)，讓客戶隨時(shí)可以根據(jù)自己的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，選擇保險(xiǎn)范圍，加入額外覆蓋的保險(xiǎn)范圍。這包括在客戶允許的情況下，開創(chuàng)使用物聯(lián)網(wǎng)（IoT)和其他數(shù)據(jù)，使保險(xiǎn)范圍更加智能化。保險(xiǎn)范圍的選擇，這與國外市場的監(jiān)管容忍度有著密不可分的關(guān)系。

Wefox之所以能成為歐洲的行業(yè)龍頭，是因?yàn)樗麄円恢痹趯?shí)踐保險(xiǎn)科技，公司仍在不斷開發(fā)核心技術(shù)，其中包括連接客戶和保險(xiǎn)公司、進(jìn)行實(shí)時(shí)自動(dòng)索賠處理程序的人工智能技術(shù)。

線上保險(xiǎn)公司「Wefox」又獲 1.1 億美元 B 輪融資，估值達(dá) 16.5 億美元