最近網易裁員、明星猝死的消息，受到了廣泛關注，這讓不少上班族都感到焦慮。

很多人忙于工作，可身體卻在慢慢變差，網上曾有人戲稱，許多人連體檢報告都不敢看了…

現在去醫院檢查，多少都會有些毛病，其中最常見的就是 結節。那么，結節和癌癥關系大嗎？有結節該如何買保險？今天深藍君就來詳細分析下。

主要內容如下：

1）身體長了結節，以后就會患癌？

2）查出結節，還可以買哪些保險？

3）結節投保，你還要知道這幾點！

一、身體長了結節，會變成癌癥嗎？

不少人查出結節，會擔心變成癌癥，那這兩者之間有什么關系？

其實結節只是超聲檢查的一種影像，像 炎癥、增生、結核、腫瘤 等，都會表現為結節。

而結節是否會惡變，一般參考超聲的分級報告， 我以乳腺結節的 BI-RADS 分級為例：

直接說結論：

一般超過 3 級，級別越高，惡變的風險也就越大，但最權威的診斷，還是要做病理檢查。

目前最常見的主要是甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節，對應的癌癥也是理賠最多的。

癌癥占了保險公司 70% 左右的比例，其中最高發的癌癥，就是 甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌。

所以保險公司對這些部位的結節，核保也非常的謹慎。

那有了這些疾病，該如何買保險呢？下面就來詳細分析下。

二、3 大結節，還能買什么保險？

不同部位的結節，能選的產品都不一樣，主要有 3 種挑選思路：

健康告知：挑選健康告知寬松的產品，沒問就能買。

智能核保：通過智能核保，能立即知道核保結論，通過就能買。

多家人工核保：如果前兩種辦法都不行，可以提交資料進行人工核保。

我對比了市面上幾十款產品，從中挑選出承保條件最優的幾款：

1、甲狀腺結節

甲狀腺癌是近年理賠最多的重疾，不過甲狀腺結節可以買的產品仍然有不少。這里我選了承保條件最好的幾款：

直接說結論:

重疾險：達爾文 2 號、海保芯愛、健康保 2.0 最寬松，只要半年內的檢查結果為 2 級及以下，就能正常承保。

醫療險：優先考慮微醫保長期醫療，分級小于 4 級就有機會買；而平安 e 生保，結節發現 1 年以上、直徑小于 1cm 才行；人保好醫保 要做病理檢查，可以最后考慮。

壽險：同方臻愛優選、大麥正青春、瑞和定壽、擎天柱 3 號，都不問乳腺結節，可以直接投保；而目前性價比最高的定海柱 1 號，要分級 1-2 級，甲狀腺 5 項正常才能買。

其實，如果甲狀腺分級 1- 2 級的話，還有很多產品可以選，比如瑞華康瑞保、超級瑪麗 2020、康惠保 2020，不過會額外問詢結節大小、過往分級等情況。

如果結節分級更高，比如 3 級，像達爾文 2 號、芯愛、倍加爾保 可以除外承保；如果是 4 級及以上，建議手術切除，如果結節是良性的，一般都能正常承保。

2、乳腺結節

乳腺結節是女性朋友常見的疾病，和甲狀腺結節類似，乳腺結節也是根據超聲分級來核保。比較好的產品有以下幾款：

直接說結論：

醫療險：優先考慮微醫保長期醫療，只要為單純腺瘤或纖維瘤，就能除外承保；平安 e 生保 不超過 2 級，也有機會除外；而好醫保 要做病理檢查，建議最后考慮。

重疾險、定壽：最寬松的產品，和上面甲狀腺結節一樣，但重疾增加了瑞華康瑞保；定壽定海柱 1 號，只要半年內乳腺彩超分級1 - 2級就能買。

如果是乳腺結節 3 級，人保健康福 比較寬松，有機會正常承保；海保芯愛、達爾文 2 號、倍加爾保 可以除外承保；

如果是 4 級及以上，建議手術切除，如果結節是良性的，一般也都能正常承保。

3、肺結節

肺結節的良惡性，無法根據分級來判斷，所以保險公司審核會更嚴格，能選擇的產品并不多。

經過篩選排查，建議大家關注這幾款產品：

直接說結論：

重疾險：目前只有健康保 2.0，在手術切除后，病理為良性，可以正常承保。

醫療險：優先考慮平安 e 生保，只要發現時間超過 1 年，且直徑小于 6 mm，就有機會除外；人保好醫保 需要結節消失才行，這種情況比較少。

壽險：瑞和定壽、擎天柱 3 號，沒有問詢肺結節，可以直接投保。

需要提醒大家，如果肺結節比較小，可以嘗試健康保 2.0、弘康保險的人工核保，即便不手術切除，也有可能正常承保。

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三、結節投保，常見問題答疑

為了給大家提供更多的實操建議，對于各種結節，我整理了 3 個常見問題：

1、幾份檢查的結果不一樣，怎么辦？

曾經有不少人問過我，在 A 醫院測的甲狀腺分級是 2 級，但 B 醫院卻顯示 3 級，不知道以哪份報告為準？

一般來說，健康告知會問：是否曾經患有結節？

在這種情況下，個人建議 把兩份報告一起交給保險公司審核。我們負責如實告知就好了，至于核保的事情，就交給保險公司吧。

2、結節消失了，還要告知嗎？

還有些朋友的情況更特別，幾年前體檢有結節，但最近檢查卻消失了。那這種情況買保險，是不是就不用告知了？

其實答案和上一個問題是一樣的，只要 曾經 有過結節，就應該進行告知。

通常來說，只有小部分由炎癥引發的結節，才有可能消失，這種情況一般能正常承保，不需要擔心太多。

3、結節被除外了，保險還要買嗎？

不少人有了結節后，才發現很多保險的核保結論并不理想，比如：

加費承保：保險公司覺得你出險概率更高，因此收費要貴一點，但保障沒有缺斤少兩。

除外承保：考慮到出險概率高，保險公司決定不承保這種疾病，其余疾病正常保障。

深藍君覺得，如果你已經投保過多家公司，找不到更好的核保結論了，那也只能接受現實。

雖然有肺結節不能保了，但可以保的疾病還有幾十上百種。

四、寫在最后

其實結節并不可怕，絕大多數都是良性的，只要定期去醫院復查就好。

但對于保險來說，還是建議大家盡早購買，不然一旦檢查出問題，想買保險就很麻煩了。

你有認真看過自己的體檢報告嗎？歡迎留言分享 ：）