昨天相互寶在毫無先兆的情況下，突然發出了一則《保障及規則優化》公告：

公告中提到，這次規則調整涉及到 保障范圍 等重大事項，并且將于 2020 年 1 月 1 日，也就是十幾天后實施。

一石激起千層浪，網上罵聲一片。今天深藍君和大家詳細解讀這份公告。

話不多說，直入主題：

改變一：保障病種有增有減

如圖所示：

在這項調整中，最重要的變化是刪除了 輕癥甲狀腺癌、輕癥前列腺癌 的保障。

輕癥甲狀腺癌：未發生遠處轉移的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌

輕癥前列腺癌：TNM 分期為 T2N0M0 的前列腺癌

我曾經大家分享過，甲狀腺癌是目前 保險理賠最多的重疾。不過這種癌癥的 5 年生存率接近 90%，因此也被人們稱為“喜癌”。

這種病的治療花費一般不超過 3 萬，甚至有位讀者在醫保報銷后，自己只掏了幾千塊。

顯而易見，這兩種病的危害性不大，而且發病率較高。為了把我們的錢拿去 幫助真正有需要的人，因此相互寶直接把兩種病刪除出保障范圍了。

與此同時，這次相互寶還增加了 5 種罕見病：

戈謝病

法布里病

黏多糖貯積癥

龐貝氏病

朗格漢斯細胞組織細胞增生癥

不過參考重疾險的數據來看，前 25 種疾病的理賠占比已經達到 95%，因此這些罕見病保障的作用，個人認為更像是一種噱頭，實際意義并不是很大。

改變二：新增既往癥的定義

投保之前存在一些健康異常，但是健康告知并沒有問詢到，那么將來出險賠不賠？

關于這個問題，相互寶之前的定義比較模糊。而現在的新規，一共羅列了 18 種重疾對應的既往癥：

比如說，慢性腎小球腎炎如果控制不好，不出幾年就會變成終末期腎病（重疾）。

如果在 加入相互寶之前就患有相關疾病，都屬于 既往癥，這些情況是不會賠的。

對于沒有既往癥的成員來說，減少了這些賠付，分攤的錢自然就少了。

但對于有既往癥的成員，原來以為相互寶可以保，結果現在又突然改變規則，感受肯定不會好。

當然，有這些既往癥的人，基本上也很難買保險，相互寶讓他們參與進來，至少還可以保障其他疾病。這一點還是值得點贊的。

改變三：延長惡性腫瘤的等待期

惡性腫瘤（癌癥）一直是理賠最多的重疾，這次相互寶也調整了惡性腫瘤的等待期：

新規實施前：只要過了 90 天等待期，確診癌癥就能正常理賠。

新規實施后：如果 在 90 天內發現疑似癌癥，在 91-180 天內確診，這種情況就賠不了。

換句話說，疑似癌癥的等待期被變相延長到 180 天了。

雖然等待期并不是挑選一款保障最重要的因素，但等待期延長，對普通消費者肯定不是好事。

疑似癌癥的情況包括以下幾種：

這個疑似的定義就比較嚴格了，要知道現在很多檢查，醫生無法直接判斷良惡性的情況下，很可能會寫“疑似、可能、不排除為惡性腫瘤”。

延長等待期和變更癌癥定義，長期來看能降低帶病投保的風險，但短期來看，還是會影響部分消費者的。

同時也提醒大家，在加入相互寶或者買完保險之后，如果不是必要，等待期內最好不要去醫院體檢。

改變四：明確初次確診時間

很多疾病的確診都需要過程，舉個例子：

A 女士在體檢中發現肺部結節，為了確診是否肺癌，一般需要經歷門診穿刺、手術中、手術后，一共 3 次病理檢查。

而相互寶對癌癥的確診要求是：經病理學檢查結果明確診斷。那么在這個案例中，到底以哪份病理報告為準呢？

在這次調整中，相互寶明確了這個問題。如果 A 女士在最初的門診報告已經能確診，那就可以賠付。

除了癌癥，相互寶把其他幾十種重疾分為 3 類（手術類、遺留狀態類、其他類），都分別明確了確診時間。

深藍君總結了一下，確診時間能往前算的，基本都往前算了。對于剛好在等待期前后確診重疾的朋友，這個條款相對就沒那么友好。

舉個例子，如果 A 女士在門診做穿刺的時間剛好在等待期內，而術后病理報告在等待期后，這種情況就無法獲得互助金。

總體來看，我對相互寶這次調整的結果沒太大的意見，但對于 調整的過程和規則，不得不說并不是那么合理。

五、相互寶擅自更改規則了嗎？

網絡互助和保險是一對難兄難弟，但作為一名保險科普作者，深藍君和身邊很多同行都是昨天才知道相互寶改規則了。

按照相互寶“ 共議家園 ”欄目的介紹，要調整規則必須經過 5 個步驟：

如上所示，其中第三步就是要 征求全體成員的意見。

但是作為“相互保”的第一批成員，一共幫助過 13372 人的成員，深藍君并沒有收到相互寶的任何通知，更沒有人征求過我的意見。

我這種情況并不是孤例，我身邊的親戚、朋友、同學、同事、諸多網友都紛紛表示，根本不知道有征求意見…

那么這次調整，相互寶到底征求了多少成員的意見？這些成員是否能代表我們 1 億人？

雖然我對這次調整的結果沒有意見，但我相信一定有人不認同。那么他們的訴求要如何去表達？誰有最終的確定權？

我相信相互寶的本意是好的，這次調整既能幫助真正有需要的人，也有利于相互寶長期運作下去，我們也能獲得長期的保障，但我們并不愿意被代表。

相互寶是 1 億人的相互寶，“共議家園”的設立初衷，也是要聽取更廣泛的意見。希望相互寶以后能作出改進，真正做到“公平、公開、公正”。

六、寫在最后

相互寶從設立到現在，我們的分攤金額從每月幾分錢，一直漲到每個月 3 塊多。在這個過程中，相信大家對互助和保險有了更深刻的認識。

從本質上來說，相互寶是 1 億人在互相幫助，而互助的規則會根據實際情況調整。互助金作為一種 贈與，并不保證 100% 能拿到手。

而保險是一種法律合同，條款怎么規定，以后就怎么理賠，這是不能隨便改的，而且背后還有銀保監會監管。

因此，相互寶并不能取代保險，而應該作為 保險的補充。

關于相互寶，如果你有其他疑問，歡迎給我留言 ：）

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