去銀行存錢，不給利息，還要收費(fèi)，你怎么看？
央視財(cái)經(jīng)頻道前段時(shí)間的一期節(jié)目顯示：
2014年歐洲央行首次出現(xiàn)負(fù)利率，今年9月利率降至-0.5%。
而在今年，美聯(lián)儲(chǔ)、馬來西亞、菲律賓、澳大利亞、韓國、南非、烏克蘭、土耳其、俄羅斯等紛紛宣布降息。
降息太多讓人有點(diǎn)不安，大家紛紛把目光轉(zhuǎn)向了年金險(xiǎn)。
但對于年金險(xiǎn)是啥玩意兒一直似懂非懂，也不清楚到底適不適合買。
齊叔今天帶你瞅一瞅。
1、年金險(xiǎn)是啥？
年金險(xiǎn)是一份這樣的保險(xiǎn)：
一次性/分若干年給保險(xiǎn)公司交錢，到了約定的時(shí)間，保險(xiǎn)公司就會(huì)定期（一般是每年或每月）給一筆錢，直到合同到期或者人不在了。
其實(shí)跟種果樹很像，前面勤勤懇懇的澆水施肥，付出辛勞，果樹長大就不用管了，掛果以后每年都能吃到最新鮮的果子，美滋滋。
不同的果樹，長出來的果子不一樣，但不管是蘋果、荔枝還是柚子，它都是水果。
你常聽到的養(yǎng)老金、教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，其實(shí)都是年金險(xiǎn)，只是拿錢的時(shí)間不一樣。（搞不清的給個(gè)順口溜：他大舅他二舅都是他舅，養(yǎng)老金教育金都是年金~）
圖片來源：pexels
2、年金險(xiǎn)有啥好處？
年金險(xiǎn)的特點(diǎn)，能講個(gè)一籮筐出來，但最出眾的是安全性和確定性.
齊叔重點(diǎn)說說：
①安全性：幫你守住血汗錢
這些年，P2P熱火朝天，收益相當(dāng)可觀，不少人把自己的身家都投進(jìn)去了。聽說“雞蛋不要放在一個(gè)籃子里”，還特意買了好幾家的P2P產(chǎn)品，大中小公司通吃。
結(jié)果這兩年P(guān)2P雷聲轟鳴，最后發(fā)現(xiàn)，完了，籃子竟然都在一輛車上！投進(jìn)去的錢，現(xiàn)在還沒有下文，每天覺都睡不好，鬧得家庭不和睦。
股票也虐得肝兒疼，這錢就像龍卷風(fēng)，來得快去得也快。
沒有十八般武藝的人，可不敢盲目入市。
連“股神”巴菲特都說，要謹(jǐn)記三條股市原則：一是守住本金，二是守住本金，三是牢記前面兩個(gè)原則。
尤其是在這種大環(huán)境不太好的情況下，這句話真的說到心坎里了。
本來是27塊入市的，沒多久跌到21塊了，想等本錢回來，結(jié)果前些天打開一看，只剩13塊了，不拋又提心吊膽，拋出去真的會(huì)肉疼，太難了。
三四十歲的年紀(jì)，手上有一筆閑錢，看似可以隨心所欲的支配。
但要是真把錢都拿去冒險(xiǎn)，被套或者損失了，以后孩子上學(xué)、自己養(yǎng)老，那哪兒都要用錢，這就很為難了。
總有一筆錢，是將來一定會(huì)用到的，這些錢，還是安全點(diǎn)為好。普通型年金險(xiǎn)，不論經(jīng)濟(jì)環(huán)境怎么樣，基本都不會(huì)受到影響。
國家和銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管也非常嚴(yán)格，有保險(xiǎn)法、保險(xiǎn)保障基金、再保險(xiǎn)公司等多重保障，安全系數(shù)想不高都難。
②確定性：給未來做準(zhǔn)備
安全是年金險(xiǎn)非常重要的一個(gè)特點(diǎn)，但是光靠安全，還不夠。
我們之所以不把錢放在保險(xiǎn)箱里，還是希望它能帶來比自身更高的價(jià)值。
年金險(xiǎn)的這個(gè)價(jià)值，就是有著相對明確的回報(bào)和規(guī)劃性。
比如買一個(gè)傳統(tǒng)型年金當(dāng)養(yǎng)老金，每年交多少錢，到了約定的時(shí)間，每年領(lǐng)多少錢，都是合同里寫好的，不管外面是牛市還是熊市，都不會(huì)影響你拿的錢。
而且，很多養(yǎng)老金都是活到老領(lǐng)到老的，一輩子領(lǐng)的錢，要比交上去多很多。
老來也有人“發(fā)工資”，也不怕拖累孩子，心里踏實(shí)。
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3、看上去挺好，要不要買？
正是因?yàn)槟杲痣U(xiǎn)安全、明確性的特點(diǎn)，適合買的人群也很明顯：
①如果你正30、40歲：
有孩子，自然是要上學(xué)的，我們年紀(jì)越來越大，也是一定會(huì)變老的。
教育費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用，都是未來明確的支出。
年金險(xiǎn)，可以提前將這些納入規(guī)劃，既不影響現(xiàn)在的生活，又做好了未來的規(guī)劃，不至于真正要用錢時(shí)，發(fā)現(xiàn)沒準(zhǔn)備好。
②如果手里有個(gè)幾萬、幾十萬的閑錢：
可以幫助鎖住財(cái)富，不用擔(dān)心手上的錢不知不覺就消費(fèi)掉了，財(cái)務(wù)有了規(guī)劃。未來每年都能領(lǐng)年金，即使有急用，也可以通過保單貸款，拿到一筆錢救急。
③如果你想要豐富資產(chǎn)配置
有的錢負(fù)責(zé)博高回報(bào)，有的錢用來做后援，這樣的資產(chǎn)配置更合理。
年金險(xiǎn)用來做后援，就非常合適。
年金雖好，但是對于還沒有配置重疾、醫(yī)療險(xiǎn)等的家庭，先把保病保命的保險(xiǎn)買上才是硬道理，有需求的再把年金給買上。
4、年金都有哪些？買哪種好？
在開始介紹它的分類之前，先給你介紹一個(gè)預(yù)定利率，它是下面兩類年金險(xiǎn)設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)。
在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)假定一個(gè)給消費(fèi)者的回報(bào)率，這就是預(yù)定利率。
從精算假設(shè)來看，預(yù)定利率高的產(chǎn)品相對來說更好。
不過，因?yàn)檫€要扣除一些運(yùn)營等成本，我們實(shí)際拿到的利率一般會(huì)低于預(yù)定利率。
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下面回到正題，年金險(xiǎn)的分類非常多，常見的有傳統(tǒng)型和分紅型。
①分紅型年金險(xiǎn)
分紅型年金險(xiǎn)，拿到手的錢，一般是固定的年金+不確定的分紅，不過固定能拿的年金一般不會(huì)太高。
這里最吸睛的是“分紅”，到底怎么分呢？
根據(jù)《分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定》第十六條，保險(xiǎn)公司分配給保單持有人的比例不低于可分配盈余的70%。
可分配盈余是什么？
可以這么理解，保險(xiǎn)公司的收入，股東要分走一部分利潤，再扣除保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本，比如人力成本、廣告費(fèi)用、場地費(fèi)用等等，剩下的才是可分配盈余。
所以，看著70%的比例非常高，但實(shí)際分配有多少，是未知的。
如果保險(xiǎn)公司資本運(yùn)作比較好，拿到的分紅可能會(huì)比較多；如果運(yùn)作比較差，就會(huì)少一些。
②傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)
傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)，沒有分紅，只有固定領(lǐng)取的年金，但一般會(huì)比較高，未來拿多少錢都是明確的。
分紅型和傳統(tǒng)型的年金險(xiǎn)，各有特點(diǎn)。
總體來說，分紅型的產(chǎn)品受市場的影響，分紅具有不確定性，能接受一定風(fēng)險(xiǎn)的朋友，可以嘗試。
如果是偏好穩(wěn)定一點(diǎn)的朋友，那么回報(bào)更明確的傳統(tǒng)型年金險(xiǎn)會(huì)更合適。
明確選擇哪種類型的年金險(xiǎn)之后，根據(jù)自己的需求找具體產(chǎn)品：
想給孩子買：可以考慮專門的教育金、婚嫁金。
想給自己養(yǎng)老：只想提高退休生活品質(zhì)，選擇可領(lǐng)年金更高的產(chǎn)品；想要領(lǐng)養(yǎng)老金，身故又能給孩子留下一筆錢，可以考慮身故保險(xiǎn)金較高的產(chǎn)品。
想要快速拿到年金：比如幾年后有確定的資金需求，比如準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)，需要一筆保障基本生活的錢，可以選擇短期可領(lǐng)，如5年就能領(lǐng)取的年金。或者是考慮現(xiàn)金價(jià)值較高的產(chǎn)品，有十萬火急的事情，也可以通過保單貸款應(yīng)急；
資產(chǎn)的配置，講究“進(jìn)可攻，退可守”，安全、靠譜的后援必不可少，這個(gè)任務(wù)，年金險(xiǎn)當(dāng)之無愧。
如果你也想購買年金險(xiǎn)，不妨預(yù)約個(gè)專業(yè)的保險(xiǎn)規(guī)劃師，幫你選出最適合你的年金險(xiǎn)！
