每經編輯：徐豪

隨著互聯網金融的蓬勃發展，“校園貸”作為一種常見的互聯網消費借貸產品在大學校園里面迅速蔓延擴散。

而頻繁爆發的惡性事件將“校園貸”推向公眾輿論和政府監管的風口浪尖。（此前每日經濟新聞就曾報道過“南京‘211’大學畢業生因校園貸自殺”的悲劇，點 這里 回顧）

圖片來源：攝圖網（圖文無關）

1月2日，最高人民法院舉行新聞發布會，發布《最高人民法院關于在執行工作中進一步強化善意文明執行理念的意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》指出，要嚴格適用失信名單和限制消費措施。

在校生因“校園貸”成被執行人 不納入失信名單

據中國新聞網報道，《意見》明確，全日制在校生因“校園貸”糾紛成為被執行人的，一般不得對其采取納入失信名單或限制消費措施。

據悉，被執行人和失信被執行人有所不同。被執行人指的是通過法院判決，需要承擔對應執行義務的人員，進入執行程序時，都可以稱為被執行人。只有在出現有能力履行但拒不履行等特定行為，才會被拉入失信被執行人的名單，也就是俗稱的“老賴”。

失信被執行人會被法院納入征信系統，未來對此人的信譽系統都產生巨大影響，包括無法信貸，無法辦理信用卡，被限制高消費等。

一時間，“在校生因‘校園貸’成被執行人不納入失信名單”、“‘校園貸’該與失信掛鉤嗎”等話題在微博上引發網友熱議。

圖片來源：新浪微博

對此，有網友表示，“挺好的呀，迫使那些想利用大學生消費心理的公司，就不會借錢給學生了”。

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也有網友表示，“成年人應當為自己的行為負責”。

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事實上，“校園貸”的野蠻生長與其“放款手續簡便、到賬快、無抵押、可分期”的特點不無關系。

據人民日報此前報道，龐大的信貸消費需求面前，“套”深“坑”多的各類非正規網貸平臺混入校園，令涉世不深的大學生防不勝防。

這些貸款一旦背上，就成了甩不掉的包袱，甚至引發巨額經濟損失和人身傷害。

有大學生為還貸“捐卵”、打裸條，不惜傷害身體，貸款依然還不清；也有人想去兼職賺錢還貸，卻遇到網絡賭博；還有人加入放貸團伙，成為幫兇，走上違法之路……

2019年11月，新華社半月談也發文指出，“校園貸”各方主體均存在多重法律風險，涉貸大學生難以自擔其責，容易陷入不斷違約的泥潭；借貸機構難以通過正常渠道自負盈虧，還隨時可能發生侵權或犯罪等行為。

把“校園貸”做成“安心貸”

面對違規“校園貸”的蔓延，人們不禁要問：既然大學生信貸需求如此旺盛，正規金融機構為什么不對這個市場大力開墾、精耕細作呢？

學生信用卡確實滿足了部分大學生的信貸需求。

不過總體來看，這些銀行發放的學生信用卡距離學生的需求有一定差距。

一是要求學生先存款后消費。銀行在發卡和調高額度之前，學生均須取得第二還款來源方同意，對方須提供代為還款的書面擔保材料。

二是授信額度不高。本科生的信用額度一般在幾百元到兩三千元，研究生的信用額度也較少超過一萬元。

2019年11月，人民日報發布了一篇名為《鼓勵銀行等正規金融機構深耕學生信用貸款市場，完善大學生征信體系——把“校園貸”做成“安心貸”》的文章。

圖片來源：人民網截圖

文章指出，要加快大學生征信體系建設，強化風控能力，降低借貸成本。

由于征信數據不足，目前商業銀行的大學生信用卡授信額度非常有限，“花唄”“白條”等消費信貸產品雖然給予大學生一定額度，但與有收入來源的成人信用評級方式相同。

在無法及時形成個人信用報告的情況下，商業銀行的唯一選擇就是走嚴格的信用審查程序，這會導致其運營成本升高、業務規模收縮，而嚴苛的貸款申請條件也讓大學生望“貸”興嘆。因此，商業銀行大步走進校園的當務之急，是建立完善大學生個人征信體系。

圖片來源：攝圖網（圖文無關）

對此，受訪專家有兩點建議：

一是在保證個人信息安全的前提下，監管部門、金融機構、征信機構與高校之間加快信息共享，建立大學生征信體系，并在此基礎上開發適應學生特點的信用評級和信貸產品，提高產品精準定價能力。

“給合適的人合適的產品。”精準適度的產品和額度能抑制大學生的過度借貸沖動。某網貸平臺負責人說，該公司會根據大數據計算出的風險評估結果，限制學生用戶的交易額度，防止其過度消費和超前消費。“初始信用額度低至500元，僅滿足其參加培訓、購買非高端智能手機等合理的學習和消費需求。”

2019年10月底，教育部在官方網站發布消息稱，已經在“中國學生資助”微信公眾號開通不良“校園貸”舉報通道，向廣大師生、家長征集不良“校園貸”線索。

圖片來源：教育部官網截圖

公告顯示：教育部、公安部將聯合有關部門對不良“校園貸”機構進行嚴厲打擊。為及時準確掌握相關線索，教育部在“中國學生資助”微信公眾號開通“不良‘校園貸’舉報通道”，向廣大師生、家長征集不良“校園貸”線索。希望廣大學生和家長積極參與，準確提供線索信息。對舉報線索，教育部將嚴格保密。

2019年8月初，每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者調查發現，部分平臺在國家取締“校園貸”之后，仍悄悄從事該業務。在校大學生志愿者測試的平臺中，仍從事“校園貸”的占比超過42%。其中一家平臺向在校大學生發放高利貸年化利率高達199.38%。

每日經濟新聞綜合人民網、新華社半月談、中國新聞網、每經APP、中國青年報、新浪微博等

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