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轉眼又到七夕情人節…目測即將有一大波秀恩愛來襲，單身狗將迎來一萬點暴擊。
而很多新人也會選這個日子去領證，一個小紅本，“你成了我的責任，我成了你的守護，從此一生，白頭到老。”
或是好事將近，最近問“夫妻互保”的人也多了起來。“夫妻互保”，就是買個保險都能秀恩愛的操作。
說白了，就是老公給老婆買，老婆給老公買，兩人互相做對方的投保人。
若兩份保單都有“投保人（交錢的人）豁免”責任，夫妻一方不幸出險，兩份保單的后續保費都可以不用交錢，保障可以繼續享有。
我舉個例子：
假設小明和小米是夫妻，他們都在30歲這年，“夫妻互保”了50萬保額的達爾文1號重疾險，保終身，30年交費。
產品自帶被保人輕癥豁免，可附加“投保人豁免”。他們的保費如下：
投保人小明，被保人小米，一年5573元；
投保人小米，被保人小明，一年6508元。
首年總保費為：12081元。
第二年，小明不幸確診原位癌。那么：
（1）被保人小明可以獲得25%保額，也就是37500元的輕癥保險金，而且后29年保費不用再交了，重疾、2次輕癥、身故保障繼續有效。
（2）被保人小米的那份保險也不用再交錢，所有保障繼續有效。
這個小設計，有可能讓小明兩口子，省下最多35萬的錢。
圖片來源：全景
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一般重疾險的被保人豁免是自帶的，投保人豁免，要加點小錢。但基本花不了多少，還是達爾文1號為例：
小明如果自己給自己買，一年是6220元，讓老婆買，加投保人豁免，一年是6508，只是貴了288元。
當然，不同公司的產品，附加價格有差異，而且投保人豁免條件也會有所不同。
這里整理了目前市面上比較熱門的能夠“夫妻互保”的產品，感興趣的小伙伴可以看看。
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（1）達爾文1號：單次賠付重疾險，高現金價值消費型產品。
80種重疾賠1次，35種輕癥賠3次，每次賠25%。有倆大絕活：
① 輕癥每賠一次，重疾保額漲10%，輕癥要是賠3次，重疾保額漲30%。也就是說，買50萬的話，重疾最高能賠65萬。
② 保終身，現金價值一路上漲。30歲男性，買50萬保額，保終身。63歲時，退保能拿到的現金價值就超過保費了。76歲退保，現金價值有30多萬。95歲退保，現金價值40多萬。
想要最后能拿回一筆錢的，達爾文1號正合心意。
（2）芯愛重疾險：少有的心血管加倍保障，健康審核較寬松。
有兩大突出優勢：
① 冠狀動脈介入術（即心臟支架手術）可賠2次。它是治療冠心病、急性心梗常用方法之一。
賠2次有沒有必要？有意義。
醫學界認為，大約10%的支架手術病人，需要再次植入支架。支架手術植入后，如果血壓、血脂控制不好，血管可能會「再狹窄」，有一定概率要再做支架手術。
②可選 三大高發重疾（癌癥、急性心梗、冠狀動脈搭橋術）額外賠。
據各家保險公司的理賠數據顯示，癌癥理賠占重疾理賠的60%-70%，癌癥額外賠，“復發、轉移、新發、持續”四種狀態都能賠，含金量很高。如果家族有癌癥病史的，更要注意。
急性心梗、冠狀動脈搭橋術的額外賠，讓心血管疾病有更強固的保障。
它線上核保很寬松，甲狀腺疾病、乳腺疾病、輕度高血壓、乙肝等等，都有機會正常承保。
圖片來源：全景
（3）達爾文超越者：近期很火爆的“癌癥全方位特疾保障”的重疾險。
它和達爾文1號不是迭代、遞進關系，兩者是同樣優秀的產品，名字屬于一個系列。保障差異較大，對比的實際意義不大。那么多人cue它，是因為：
① 癌癥額外賠保障超便宜，30歲女性，買50萬，保70歲，30年交費，不加癌癥額外賠，一年保費2825；加上癌癥額外賠，一年3245。每年少下一次館子，就能得到癌癥額外保障。
而且，直接賠120%基本保額，買50萬賠60萬，目前同類產品普遍只賠100%。
② 重疾賠更多，40周歲前投保，前15年能賠135%保額。
根據各大保險公司2018年理賠大數據，理賠高發年齡集中在31-50周歲之間，三十多歲的人買，理賠的高發期和家庭重任剛好也落在這個年齡區間，從保單第1-15年都有機會獲得更高的賠償。
它是輕癥+中癥+重疾+癌癥額外賠付保障的首選。
（4）康樂一生2019：“癌癥+身故保障+保終身”戰場上的佼佼者。
同樣有兩大看點：
① 投保前10年確診重疾，額外賠30%保額，沒額外限制投保年齡，0-50歲均可享受，對大于40歲的朋友更友好。
② 輕癥會長大，最多可賠3次，分別賠付35%、40%、45%。第一次就敢賠35%，后面還遞增，很大方了。
身故保障是必選的，如果沒有得重疾，身故也可以賠保額。
附加癌癥額外賠付保障，雖然沒有地板價，但性價比也很高。首次理賠非癌癥，后期患癌，間隔期僅180天。很多產品，可是要1年間隔期的。
（5）備哆分1號（升級版）：擁有超強中癥的多次賠付戰斗機，附加癌癥二次，人生保障豪華版。
保障優勢：
① 重疾最多能賠6次，第一次賠100%，第二次賠110%，第三至第六次賠120%。
舉例：買了50萬，第一次得重疾賠50萬，第二次賠55萬，第三次及之后就賠60萬，算是加分項。
但小伙伴們也不用太糾結賠多少次合適，理性看待就好。
② 中癥保障很耐打。中癥是介于輕癥和重疾的疾病，理賠門檻比重疾低，賠付比例比輕癥高，通常可賠付2次，每次50%保額。
25種高發重疾中，備哆分1號有6種高發疾病在輕、中、重階段都能賠。
如果附加上癌癥二次賠付，能賠120%保額，且保單前10年若患重疾能額外賠30%保額。
幾乎是360°無死角守護了，當然，保障多，保費自然更高，適合預算充裕的家庭。
（6）嘉多保：輕癥會長大的多次賠付高性價比重疾險。
性價比高主要體現在：
① 投保前10年首次確診重疾，且年齡在50歲及以下，就能多賠20%基本保額。50歲前穩固家庭幸福，打拼事業，需要高保額的保障，保駕護航。
② 輕癥保額會長大，最多賠3次，分別按30%、35%、40%來賠付。
同時，它也可以附加癌癥多次賠，最多可以賠3次，但是該附加保單，首次確診癌癥，賠付附加險已交保費，第二、三次癌癥，賠付100%基本保額。
（7）倍加爾保：中癥輕癥可自由選的【稀有分子】。
多次賠付重疾險產品，輕癥、中癥普遍都是固定的必選項，倍加爾保可以自己選擇，靈活性很高。
保障內容和嘉多保、備哆分1號很相似，說下重要區別：
① 重疾最多可以賠6次，每得一次重疾，保額可遞增10%，最高可以拿到150%基本保額！
② 健康告知和核保比較寬松，特別是對醫保卡外借問題，相對友好。對一些常見的小毛病，容忍度也更高。
比如，甲狀腺結節、乳腺結節1-2級、乙肝病毒攜帶和小三陽，有機會標準體承保。
圖片來源：全景
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以上都是可以“夫妻互保”的產品，各有特色，具體按照個人情況去選擇合適的。另外，關于“夫妻互保”，你可能還有這些疑惑：
（1）夫妻互保，具體怎么操作？需要滿足什么條件嗎？
老公給老婆買，老婆給老公買，互為投保人，附加投保人豁免就可以了。投保人和被保人雙方，都要滿足健康告知。
（2）親兄弟姐妹、男女朋友能互保豁免嗎？
投被保人的關系，一般是父母、配偶或子女。男女朋友不管感情多深，沒領證，沒有法律意義上的夫妻關系，都不算數。
（3）買的時候沒有投保人豁免，現在可以申請加上嗎？
一般不能，看具體產品規則能否附加，如果不可以也沒事，這不是買重疾險最重要的因素。
（4）夫妻互保附加投保人豁免要買同一產品嗎？
不用，買的時候附加投保人豁免，一樣有互保的效果。
（5）互相投保了，離婚了之后，那怎么算？
如果雙方都正常繳費，保障會繼續有效；但若兩口子撕破臉，可以做個投保人變更，把投保人變成自己，相當于把“投保人豁免”這部分做退保處理，拿回現金價值。
（6）附加投保人豁免，有什么需要注意的嗎？
需要注意，部分商品，夫妻想買同一款，投保人豁免會占用一定保額，如果非常影響保額的充足，建議優先保證保額 。
總體來說，“夫妻互保”還是很nice，當某一方發生風險，則會為另一方提供一份保障，家庭也能得到妥善的照顧。選夫妻互保的人，都是真愛~
