30歲左右有社保的人，每年大約只需要花兩三百塊錢就可以享有200萬元-600萬元的醫療險保額，并且還可以續保至80歲到100歲。超低的價格，超高的保額，這就是當下十分走紅的百萬醫療險。該險種賠付不限社保用藥，進口藥、自費藥都能報，就醫還有綠色通道。乍看起來異常好的這一爆款險種，被監管著手整頓，近日銀保監會人身險部下發了《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知（征求意見稿）》（下文稱《通知》），對于續保、停售等備受爭議的焦點問題進行了明確規范。

保費低、保額高、線上購買便捷，好是好，問題是期限最長只有一年，一年之后再投保，保戶能否續上，該險種是否還存在，都是未知數。因何只有一年？因為這種“網紅”百萬醫療險多由財險公司開發，而現行法規規定，財險公司只能經營一年期及以下的短期健康險，不得經營長期健康險。并且，如果真是長期險種，保費當遠不止這個數。簡而言之，財險公司也得吃飯，好不容易開發出這么一個爆款，為了能夠持續不斷地吸引客戶投保，套路在所難免，這也是本次監管出手的直接原因。

最常見的套路，就是財險公司在短期健康險產品條款、宣傳材料中使用了“連續投保”等易與長期健康險混淆的詞句，打法規規定的“不能保證續保”擦邊球。有理由認為，相關保險公司使用“連續投保”“自動續保”“承諾續保”“終身限額”這些詞句不是無心，而是精心措辭，以達到監管套利、混淆視聽的目的，并方便將來甩鍋給保戶。

業界有句玩笑話，保險公司虧了第一次，不會在同一個地方虧第二次。一旦某品種真對保戶保障得力，出現大大面積理賠兌付，來年很可能停售，客戶就面臨保障消失的窘境。很多產品雖然號稱能續保到100歲，但條款里都寫著“停售不能續保”，一些年紀較大的客戶甚至會被拖累喪失購買其他保險的機會。

因而本次《通知》明確要求保險公司在開發的短期健康險產品中，應當在相關條款中明確表述“非保證續保”。并規定了比較具體的表述：“本產品保險期間為一年（或不超過一年）。保險期間屆滿，投保人需要重新向保險公司申請投保本產品，交納保險費，并獲得新的保險合同”，可謂打到了該類產品的七寸。

資料圖 健康問題越來越受關注

另外《通知》還要求保險公司如停售短期健康險產品，應說清楚原因和時間，不得隨意停售。同時嚴禁保險公司通過設定產品拒賠率等考核指標，影響保險消費者正常、合理的理賠訴求，以彌補因產品定價假設不合理、不科學造成的實際經營損失，侵害消費者利益。不得惜賠、無理拒賠等。這些規范措施可謂將百萬醫療險打回了原形。

《通知》的下發，也給相關保險公司產品開發設計思路提了一個醒，那就是應當以提升民眾的健康保障水平，滿足多層次、多樣化的健康保障需求為根本，著力提供滿足群眾需求的健康保障與健康管理服務。意圖在保險條款中對保險期間、保險責任、除外責任、免賠額、賠付比例、理賠條件、退保約定等內容有意無意進行混淆來牟利，這樣的“網紅”爆款并不能持久，定當會被當頭棒喝。

資料圖 消費者需求在發生變化，保險公司的產品設計思路要變一變了

對于保戶來說，一樣要從中總結出適合自己的投保心得，而不能只聽當前素質參差不齊的保險業務員、推銷員的一面之詞。有業內人士就曾經指出，暫不論是否保證續保，這種百萬醫療險種短板也很明顯，即更適合恢復周期相對較短，但是手術費用較高的疾病治療，對于那種需要長期服藥或者治療周期跨年度的疾病，則普遍乏力。

也就是說，部分財險公司意圖在產品設計與宣傳上以短套長，期限錯配來彌補自己的先天展業劣勢。對于這類健康險，除了加強監管，強化合規經營之外，對于保戶而言也有必要多一個心眼，不能不細看條款，想當然而入套。

編輯：何起良