13條新規(guī)定，嚴(yán)打部分保險(xiǎn)公司忽悠，看看你是否遭遇過(guò)？

最近銀保監(jiān)會(huì)向各家保險(xiǎn)公司以及行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見稿）》，整頓的目標(biāo)是在售：向個(gè)人銷售的保險(xiǎn)期限為一年期及不滿一年，且不含有“保證續(xù)保”條款的短期健康保險(xiǎn)。

該規(guī)定，不符合本監(jiān)管規(guī)定的這些險(xiǎn)種要在2020年6月1日前停止銷售。

該意見稿一共只有13條，但是從多方面的監(jiān)管整頓，足以影響到我們消費(fèi)者選購(gòu)短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

一、先看看現(xiàn)狀

案例一

某公司的一年期百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，明明保險(xiǎn)期限為一年，且停售不在接受續(xù)保，但是為了讓消費(fèi)者放心，卻在合同中寫明“可以續(xù)保到99歲”，宣傳也是“XX百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保到99歲！”

甚至于別的業(yè)務(wù)員給客戶解釋，可續(xù)保到99歲，不等于“保證續(xù)保到99歲”，但是客戶卻不信，畢竟公司那么大！

案例二

某保險(xiǎn)銷售平臺(tái)上線了一款重疾險(xiǎn)，費(fèi)力很便宜，吊打諸多公司的定期重疾險(xiǎn)費(fèi)率。

結(jié)果一看合同，是一年期重疾險(xiǎn)，但是公司和平臺(tái)為了獲客，宣傳為：重疾險(xiǎn)新低價(jià)，1XX種重疾，XX種輕癥，僅XXX元/年！續(xù)保到100歲！

實(shí)際上是呢？這種一年期重疾險(xiǎn)買一年管一年，第二年停售大家只能干瞪眼。更加坑的是，隨著年齡增加，保費(fèi)也翻跟頭的漲。假設(shè)，30歲的男性買50萬(wàn)定期或者終身重疾險(xiǎn)一年保費(fèi)1萬(wàn)，繳費(fèi)期20年；但是這種一年期的50萬(wàn)保額可能就只要1000多，但是若一直買到80歲，最后付出的總保費(fèi)可能是40萬(wàn)。

案例三

某公司狂推一款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，夸成天上沒(méi)有地上獨(dú)一家！消費(fèi)者的胃口吊起來(lái)了后，該公司說(shuō)：投保該獨(dú)家百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的前提是，購(gòu)買至少3000元保費(fèi)的其它長(zhǎng)期險(xiǎn)種，問(wèn)題是這個(gè)險(xiǎn)種本身還是一年期，卻要綁在長(zhǎng)期型保險(xiǎn)之下……

二、整頓政策

上面的三個(gè)案例是比較典型的目前短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)的操作手段，部分公司和平臺(tái)借助平臺(tái)影響力做的一些勾當(dāng)很讓我們不齒，但是奈何消費(fèi)者們只有吃了虧才知道別人說(shuō)的對(duì)。

所以，對(duì)于這些銷售行為和產(chǎn)品設(shè)計(jì)方式，保險(xiǎn)監(jiān)管部門，直接將高壓大棒砸向了保險(xiǎn)公司，從源頭杜絕這些現(xiàn)象！

1、規(guī)范續(xù)保問(wèn)題

在合同中明確寫明“非保證續(xù)保”，且條款中、宣傳材料中不得出現(xiàn)“連續(xù)投保”、“自動(dòng)續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等容易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

整頓了部分公司銷售產(chǎn)品時(shí)的忽悠現(xiàn)象，把1年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以吹成保障終身，如同前面的三個(gè)案例都有這種情況！

2、規(guī)范停售

很多長(zhǎng)期險(xiǎn)停售對(duì)于很多消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，習(xí)以為常，成了保險(xiǎn)公司的套路。

而現(xiàn)在很多公司的對(duì)于短期健康險(xiǎn)的停售很隨意，一個(gè)通知下發(fā)到各個(gè)銷售渠道，導(dǎo)致很多面臨續(xù)保的消費(fèi)者出險(xiǎn)保障空檔期！極大的影響了消費(fèi)者的權(quán)益。

意見稿規(guī)定要求：如果必須要停售，應(yīng)該最少15天通過(guò)官網(wǎng)、銷售渠道、報(bào)刊、即時(shí)通訊工具告訴消費(fèi)者，說(shuō)清楚停售原因及停售時(shí)間。并且對(duì)于之前投保還在保障期的客戶，需要繼續(xù)理賠，保障期滿之后，得提供轉(zhuǎn)保服務(wù)，比如換成旗下的其他類似產(chǎn)品。

為這條規(guī)定鼓掌！

3、定期披露賠付率

很多短期型健康險(xiǎn)的賠付率和賠付壓力比較大，保險(xiǎn)公司賠付壓力大的時(shí)候，就會(huì)想方設(shè)法拖延賠付時(shí)間，或者找拒賠理由。

所以到底賠的多不多，數(shù)據(jù)拉出來(lái)遛一遛！是好是壞遛了才知道。

4、捆綁式銷售

如同案例三所說(shuō)，部分公司的短期險(xiǎn)明明是一款獨(dú)立銷售的主險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)公司卻規(guī)定必須綁定在主險(xiǎn)之下，關(guān)鍵是這些主險(xiǎn)不一定好！

簡(jiǎn)單說(shuō)：年輕人費(fèi)率低感覺(jué)沒(méi)有問(wèn)題，但是年齡大的人群，這些主險(xiǎn)的費(fèi)率就和高血壓一樣高！

這種為了多賣保費(fèi)而綁定的銷售行為，取締的好，某些公司這方面玩兒的忒麻利！

5、規(guī)范理賠行為

如同前面所說(shuō)，部分公司產(chǎn)品沒(méi)有買多少，導(dǎo)致賠付壓力大，就會(huì)用惜賠或者無(wú)理拒賠。

筆者認(rèn)為，這個(gè)確實(shí)需要嚴(yán)打，部分公司這方面確實(shí)吃相太難看！

6、規(guī)范健康告知

規(guī)定要求：健康告知不得違背一般醫(yī)學(xué)常識(shí)，引導(dǎo)投保人如實(shí)健康告知。

有的公司健康告知故意采用模糊字眼或者采用過(guò)度專業(yè)的描述方式。導(dǎo)致投保容易，理賠就問(wèn)題多多。

也有的保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，將健康告知、投保須知等做成很小的提示鏈接，不故意去點(diǎn)擊和閱讀很容易就忽略；甚至故意引導(dǎo)投保人認(rèn)為健康告知不重要，點(diǎn)“確定”就能投保。以至于出現(xiàn)理賠就是“帶病投保”！這種情況已經(jīng)出現(xiàn)了很多，本質(zhì)上都是平臺(tái)和保險(xiǎn)公司為了利益故意為之。

7、規(guī)范退保

短期險(xiǎn)因?yàn)橘I一年管一年，所以大部分投保人并沒(méi)有打算退保，但是也保不準(zhǔn)因?yàn)槟承┕镜姆?wù)太糟糕，一怒退保的。很多保險(xiǎn)公司在退保金的額設(shè)置方面是有問(wèn)題的，極大的損害了消費(fèi)者權(quán)益。

本規(guī)定要求根據(jù)未保障天數(shù)來(lái)計(jì)算！雖然短期型健康險(xiǎn)保費(fèi)便宜，但是都是我們投保人的血汗錢！

總的來(lái)說(shuō)

本次的意見稿，目的在于規(guī)范短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)，將某些試圖忽悠消費(fèi)者的平臺(tái)和公司從根源上整頓。

結(jié)合2019年11月發(fā)布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》相關(guān)的規(guī)定，可以看到，保險(xiǎn)監(jiān)管目前的重心是從根源上整頓保險(xiǎn)銷售市場(chǎng)的違規(guī)行為。

覺(jué)得我們寫得好，就關(guān)注我們吧