大家在購買保險時，多少都會出現這樣的情況，自己不清楚狀況，保險業務員說的天花亂墜，信以為真，以為是為自己量身定做，等投保后才發現，購買的產品不符合自己需求，或者根本就沒有保障作用。

錢叔整理了5條普通人在購買保險時需遵守的原則，只需幾分鐘，希望你能仔細閱讀。若剛好有人在向你人情營銷，這篇也許能幫你節省不少成本。

先保障，后理財

我們首先要清楚保險的本質是保障，我們購買保險的主要目的是轉移風險，而不是理財收益，雖然說保險可以作為一種理財工具，但是必須在先有足夠的保障的前提下，再去考慮理財保險。

普通家庭，配置保險的第一步應該是保障，在經濟情況寬裕的情況下， 配置一些優質的理財險也是可以考慮的。

先大人，后小孩

家庭在購買保險時，一定要做到先大人，后小孩。對家里經濟貢獻最大的那個人，即家庭支柱，更應該優先買保險。這一點應該不存在什么異議，畢竟父母才是孩子最大的“保險”。

但實際生活中有不少這樣的案例：家長出于對孩子的愛和關心，將可動用預算的1/3甚至一半都花到了孩子身上，意外險、醫療險、重疾險、教育金,什么都考慮到了。唯獨沒想到自己。

但這樣做有個大的弊病就是：

假設父母任何一方，尤其是收入占大頭的父親出險，失去了經濟來源，如果家里還有房貸、車貸，不僅孩子后續的保費可能難以為繼，孩子未來的生活、教育也會受到很大影響。但若是孩子出險，家里的經濟情況不會受到太大的影響，有收入來源的父母也能負擔起孩子的日常生活費用。因此，把錢都花在孩子身上，是很不理智的選擇。

這就是為什么說，一定要將大人所需的保險優先保障好了，若有經濟能力，再為孩子適當補充重疾險和意外險，重疾 可以購買20年的消費型重疾，等孩子長大后可以自己再補充更高額的，意外險也比較便宜，基本上在一二百塊錢左右。

先規劃，后產品

經常有人問：我想買xx保險，你覺得適合我嗎？

這種問題很難回答。因為買保險是一個綜合配置的過程，需要根據個人的基本情況，進行多方權衡，不僅要有完整計劃，還要時時調整。

理由很簡單，不同的生命階段，不同的家庭結構，不同的收入水平，不同的支出和消費習慣，不同的資產負債情況，都會影響家庭可用預算。

既然預算有限，就盡量不能買錯，一旦買錯，即使退保成功，也要付出金錢和時間成本。而要想不錯買，就應該規劃先行，首先明確自己的需求，再來考慮具體的險種。

建議大家買保險時，先將自己的需求列在一張表上，旁邊再寫上總預算，以及各險種占總預算的比例，之后才針對性地看相應的產品。由于目標很明確，有的放矢，效率會比較高。

那么，我們一般會面臨哪類風險或保障需求呢？無非五大類：

（1）小病小傷少花自己的錢；

（2）特定大病不缺錢；

（3）萬一闖禍少賠錢；

（4）家庭財產少損失；

（5）自己不幸，家人生活零風險。

至于具體給誰買，要買哪些，包括先買后買的順序，及預算占比，就要對癥下藥量體裁衣了。

先保額，再保費

買保險保額定多少，也是大家很關心的話題。

這里給大家介紹下“杠桿比”，可理解為用多少保費撬動多少的保額。通俗來講肯定是花最少的錢，能獲得的理賠越高越好。像重疾險，一般建議將保額做到年收入的 3-5倍。

在現實的操作中，很多人因此陷入了誤區，希望保額越高越好，或者過多在意付出了多少保費，卻不太關心購買的保險產品所能提供的保障范圍和保障程度。

但實際上，只要保額定得適當，保費支出其實完全可以根據實際情況來靈活調整。

比如，25歲白領想買保額 50萬的重疾險，以其經濟情況，終身型不太合適，但如果是消費型， 30萬保額，一年也只需幾百塊。等工資漲了，預算充足了，再來補充長期或終身型重疾險，并調高保額至 50萬，也不遲。

所以，大家在買保險前，先確定保額會比保費更重要。保費支出太少會讓保額不夠，保障無力，但保費支出太多，也會影響生活質量。

先人身，后財產

人是創造財富者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。人的保障始終比財富的保障更重要。在考慮買保險時，一定要分清主次，處理好人身保險和財產保險的關系。

尤其是房貸、車貸壓身時，更不能忽視人身保險，而且保額還應能夠覆蓋貸款額。要不然，還款期間不幸確診重疾了，貸款還不上，房子、車子都被銀行沒收了，那真的會欲哭無淚的。

此外，如果你是生活在泥石流、洪水等自然災害多發區域，及時補充適當的家財險確實是有必要的。

小結

今天給大家詳細分析了買保險時需要注意的5個原則，是想告訴大家，保險就像我們生活中接觸到的其他商品一樣，是可以為我們所用，作為我們轉移經濟風險的重要工具之一的。不要將保險想得太難，但其中確實有很多小細節值得我們注意。

但是保險合同錯綜復雜，很少有人能夠真的看懂。

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