某兵營流行這樣一種游戲：上級軍官每年一次召集部下1000人，發給每人一把手槍，并告訴他們：這1000把手槍中只有3把槍有真的子彈，要求他們每人朝自己的腦袋上開一槍，剩下的人可以在余下的一年里無憂無慮的生活......

游戲進行著，如果你是其中的一員，讓你朝自己的腦袋上開一槍，每年都開一次，你敢嗎？我想大部分和我一樣，聽起來挺害怕的。

其實在生活中，我們所有人都在無意識地每年重復著這樣的游戲：根據中國人生命表統計顯示，中國人的年平均死亡率是千分之三！

有人說千分之三的概率很小，因為1000人之中只有3人。但是這個概率也很大，因為對每個人來說，只有兩種可能：生或死。因此，每個人的概率是50%。

所以有一份醫療險真的很重要，但是醫療險也很不好買，很多人在了解醫療險的時候都會踩到很多的“坑”。

其實只要了解這三步，買醫療險絕對不會出錯！

一、醫療險保什么？

1、保什么醫院：

很多保險是保障相比較來說大一些的醫院，類似于三甲醫院等，我們日常的一些小診所，大部分的醫療險都不保的，所以對于以下幾種醫院，要明確區分出來！

公立醫院：絕大部分普通人去的醫院，是由國家設立，由衛生部監管的；

特需部、國際部：雖然也在公立醫院當中，但是可以享受更好的特殊服務，相應價格也極高；

私立醫院：很多私立的昂貴醫院也很流行，比如兒科私立醫院等。

2、保什么內容：

門診責任：對于很多人來說，一年去兩、三次的醫院門診很正常，很多時候都是些感冒、發燒的小病，或者說一些小手術，其實都在我們的承受范圍內，一般不建議額外買一份門診責任的保險。

住院責任：對于大部分人來說，難以承受的其實是重大疾病，一般的住院費用和醫療費用都會較高，所以錢叔建議對于住院責任的保障要重點考慮。

二、醫療險報什么？

1、保額：

繳費后，出險能夠得到的賠償，會標明能夠報銷的上限，超過這部分就不能夠報銷。

大部分的醫療險，保額都在1-600萬之間，很多人會覺得保額越高越好，但是不要完全這么想，很多的重病每年100萬，也就能解決看病的問題。所以還是要根據自己的情況進行考慮。

2、免賠額：

大部分人對于醫療險的關注，停留在保額上。但是其實免賠額才是保險公司的重點，很多人覺得有1萬的免賠額，非常不劃算。

所以保險公司設置了0免賠額的保險，吸引了很多人的注意。但對于目前市場流行的百萬醫療險來講，正是因為有1萬的免賠額，可以過濾掉大部分理賠，所以大家只需要花幾百元的保費，就能買到幾百萬的保額。

3、報銷范圍：

醫保目錄范圍：只有在醫保目錄范圍內的才能報銷，目錄外的藥品器材無法報銷。

不限醫保目錄：就算不在醫保范圍內，都是可以報銷的；所以大家不要只看著100%報銷，還要看是什么范圍內才能100%報銷，千萬別忽視了醫保的保險范圍。

4、報銷比例：

以北京市為例，醫保每年1800元以上的部分才給報銷，而且報銷的比例是70%左右。

大部分的百萬醫療險是不限社保用藥的，可以100%的報銷醫療費用。而有些百萬醫療險是有具體規定的，如果在投保期間有社保，卻沒用上社保，而且直接來找保險公司報銷的，那么報銷比例就會從100%下調到60%-80%，一般在外地就醫會遇到這種狀況，千萬要注意。

三、自己需要什么？

1、低保額、低免賠：

低保額、低免賠額的保險，一般價格會比較便宜。如果是目前已經有高保額的伙伴，可以再選擇一款低保額、低免賠額的保險進行補充，預算不足的家庭，也可以選擇這樣的保險。

2、高保額、高免賠：

高保額，一萬免賠額其實是錢叔重點推薦的，一萬的免賠額并不會對大病有影響，有了這部分免賠額，其實可以讓我們買到更合適的保險，高保額也確實能給我們更多的保障，所以非常有必要選擇。

3、海外、高端醫療險：

對于經常出海外，或者高端人士，這款保險的存在就非常有意義了，可以提供更高的住院體驗，幫助經常出差的人獲得安全保障。

寫在最后：

買醫療險，最該注意的是身體情況，醫療險對于身體健康程度要求比較高，如果之前有患過一些疾病的情況，不妨預約個規劃師，進行詳細咨詢。

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