有先見的科技巨頭們正在向“OS（操作系統(tǒng)）”轉(zhuǎn)型——長盛不衰的微軟，顯然是OS價值的最佳范例。

即便從微軟的管理一線離開多年，比爾·蓋茨依然為Windows系統(tǒng)深感自豪，“如果一定要說什么東西讓我感覺最棒，那就是這場軟件革命及其帶來的結(jié)果，電腦的觸角已經(jīng)延伸到世界各個角落”。

“OS”，也成為了中國科技巨頭的未來航向。

阿里巴巴定位于商業(yè)操作系統(tǒng)；新趕趟兒的是京東數(shù)字科技集團（以下簡稱京東數(shù)科），也正在構(gòu)建適配多個行業(yè)的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化操作系統(tǒng)。

一個大巨頭，一個小巨頭，指明了潮流的方向——一切都在數(shù)字化。京東數(shù)科CEO陳生強打了個比方，“未來是物理世界與數(shù)字世界孿生的時代”。

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巨頭集體轉(zhuǎn)身

在移動紅利消失殆盡的下半場，中國的互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭們要尋找新增量，俯身打造OS，在to C 市場之外開拓to B 新業(yè)務(wù)，成為了必選項。

何謂“OS”，就是直接運行在“裸機”上的最基本的系統(tǒng)軟件。而商業(yè)和產(chǎn)業(yè)操作系統(tǒng)，則是傳統(tǒng)行業(yè)通向數(shù)字化大陸的“橋梁”。

今年9月，張勇接棒馬云，開始擔(dān)任阿里巴巴集團董事局主席。接班創(chuàng)始人，算不上一個輕松差事，尤其是當(dāng)他有一位盛名全球的前任時——這是在繼承和超越之間尋找平衡的高難度游戲。

交接儀式上，“商業(yè)操作系統(tǒng)”成為張勇接棒宣言的主題詞。這與阿里的2B基因倒是一脈相承，OS的定位，讓阿里的戰(zhàn)略清晰如鏡。

2018年11月，京東金融正式改名為看似有些拗口的“京東數(shù)科”，定位于“產(chǎn)業(yè)數(shù)字化”，同期敲定進(jìn)數(shù)字農(nóng)業(yè)、智能城市、數(shù)字營銷等重點領(lǐng)域。彼時，外界少有人能看清，京東數(shù)科的未來到底是要做什么。

一年過去，當(dāng)戰(zhàn)略鋪墊已經(jīng)深入人心后，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化OS的出路，如同一場早就定下的約會，行業(yè)內(nèi)外毫不意外，樂見其成。

到了今年11月19日，京東數(shù)科在JDD-2019京東全球科技探索者大會高調(diào)宣布：其智能城市操作系統(tǒng)2.0已經(jīng)落地雄安新區(qū)；其金融科技操作系統(tǒng)（FintechOS）已經(jīng)長出了多個行業(yè)解決方案；其物聯(lián)網(wǎng)數(shù)字營銷平臺已經(jīng)落地崇禮太子城小鎮(zhèn)等地標(biāo)性旅游場景；其數(shù)字農(nóng)牧業(yè)務(wù)在智能養(yǎng)豬之外，也開始進(jìn)軍智能養(yǎng)牛和智能水產(chǎn)等領(lǐng)域。

京東AI養(yǎng)豬有望為養(yǎng)豬業(yè)每年降低百億成本

京東數(shù)科的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化OS并非PPT上的設(shè)想，其最大特點就是針對垂直行業(yè)推出差異化系統(tǒng)，可操作性更強，落地速度快，產(chǎn)品已經(jīng)先行一步或者同期上線。

其中，“智能城市操作系統(tǒng)”已經(jīng)進(jìn)化到2.0版本，包含公共安全、智能交通、智能能源等各類垂直應(yīng)用，在其支撐下，雄安的智能城市與物理城市已經(jīng)同步進(jìn)入大規(guī)模開工建設(shè)階段；

京東城市操作系統(tǒng)讓城市智能化

在FintechOS系統(tǒng)，多個細(xì)分方案也已上線：當(dāng)天發(fā)布的T1，定位于金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型方案；同期面世的信用卡數(shù)字化運營解決方案，已服務(wù)于30余家銀行；名為JT2的智能資管科技平臺則是老大哥，上線8月有余，服務(wù)金融機構(gòu)已近200家。

京東數(shù)科產(chǎn)業(yè)數(shù)字化OS的另一特點，則是開放，雙方并無主次從屬關(guān)系，不是科技公司單向賦能，更強調(diào)共贏共建共建，這讓合作結(jié)構(gòu)沒有戒心，只有歡心。

以FintechOS為例，當(dāng)天的發(fā)布會，有20多家金融機構(gòu)前來捧場。京東數(shù)科副總裁許凌把雙方定義為命運共同體，“雙方合作重點在于共建一套開放的金融科技操作系統(tǒng)。”

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“FintechOS”三步進(jìn)階

在京東數(shù)科的產(chǎn)業(yè)數(shù)字化版圖里，F(xiàn)intechOS目前的推進(jìn)是最快的——這源于京東數(shù)科在金融科技領(lǐng)域長達(dá)6年的積累。在此一領(lǐng)域，京東數(shù)科已經(jīng)跨過三大步。

京東產(chǎn)業(yè)操作系統(tǒng)強調(diào)落地性

在1.0時代，京東數(shù)科的爆款產(chǎn)品迭出，一度繁花亂眼。

例如第一個互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品“白條”，以及后來的“金條”等。在1.0時代頻出的爆款產(chǎn)品中，尚未改名的京東金融鍛造了核心能力——其操盤手陳生強的技術(shù)自覺意識非常強烈，早在2015年就提出了“金融科技”的概念。彼此，互聯(lián)網(wǎng)金融大紅大紫，有些超前的“金融科技”提法，淹沒于喧囂聲中。

但如果這些能力僅為己用，京東金融很難走出京東的邊界。

因此，2.0時代的京東金融，開始逐步收回自營金融的觸角，心甘情愿當(dāng)起了幕后英雄，逐步從爆款產(chǎn)品中，抽象出具有共享價值的能力，然后開放輸出，為金融機構(gòu)所用。

2.0時代，京東數(shù)科的高光時刻，應(yīng)該是和中國工商銀行、光大銀行、招商銀行等一系列銀行的牽手，合作覆蓋金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸、校園生態(tài)、資產(chǎn)管理、個人聯(lián)名賬戶等多個關(guān)鍵領(lǐng)域。

2.0時代，京東金融輸出的是單兵作戰(zhàn)的關(guān)鍵能力，到了3.0時代，京數(shù)科輸出的則是全盤的“FintechOS”。

京東數(shù)科3.0時代的啟幕，其實早在今年7月就有所鋪墊。

彼時，京東數(shù)科CEO陳生強，曾在行業(yè)內(nèi)首次提出了“金融科技下半場”的概念。

陳生強判斷，在下半場，金融機構(gòu)將不局限于上半場對互聯(lián)網(wǎng)流量的追逐，“而是要實現(xiàn)從純線上到線上線下相融合，從弱金融到強金融的轉(zhuǎn)變。”

過去兩年與金融機構(gòu)溝通密切的京東數(shù)科副總裁謝錦生發(fā)現(xiàn)，隨著金融機構(gòu)的數(shù)字化不斷升級，”很多機構(gòu)需要的是一整套完整的數(shù)字化的解決方案，覆蓋前中后臺，而不是單點能力，因為任何一點斷了，客戶體驗都不好。“

換句話說，在下半場，B端金融市場的需求將會蓬勃而生，機會遼闊可以比肩2C市場。對于金融機構(gòu)來說，形勢不等人，從0開始來不及，近水樓臺借勢金融科技公司，補足科技能力短板，快速上位，就成為了優(yōu)選項。

而3.0時代的FintechOS，就是應(yīng)勢下半場而生的產(chǎn)物。

與2.0時代相比，3.0時代到底有何區(qū)別？

JDD大會京東數(shù)科與金融機構(gòu)攜手邁進(jìn)金融科技下半場

既然被名為“OS”，必然具備“OS”的基本特點：創(chuàng)新、穩(wěn)定、底層、通用、迭代、普適等等。

• 技術(shù)創(chuàng)新上，京東數(shù)科積淀了6年的大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、AI等，作為技術(shù)養(yǎng)分，全面“供養(yǎng)”FintechOS，可以不斷迭代、升級；
• 而在功能性上，F(xiàn)intechOS對于金融機構(gòu)的幫助，覆蓋數(shù)字化的方方面面，包括系統(tǒng)架構(gòu)、產(chǎn)品運營、風(fēng)險 管理、場景運營等業(yè)務(wù)核心環(huán)節(jié)，實現(xiàn)全鏈路、全場景、多行業(yè)的降本增效；
• OS必然具有開放性和通用性，這也是FintechOS的基本屬性，可以為金融行業(yè)各類參與機構(gòu)，提供底層互通、相互關(guān)聯(lián)的數(shù)字化服務(wù)體系，提升機構(gòu)間協(xié)同效率，助力金融市場高效運轉(zhuǎn)；
• 而基于京東的電商屬性，京東數(shù)科天然與實體經(jīng)濟關(guān)系密切，因此，F(xiàn)intechOS還具有一大特性，就是可以助力金融機構(gòu)與線下實體深度耦合，實現(xiàn)場景共建、業(yè)務(wù)共生，提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)效。

京東數(shù)科沉淀6年，三次跨越，其演進(jìn)邏輯清晰可見：1.0時代練內(nèi)功，把自己打造為金融科技的標(biāo)桿；2.0時代是過渡階段，了解金融行業(yè)，輸出能力，積攢開放案例，小馬過河不斷嘗試；3.0時代，內(nèi)部標(biāo)桿（京東數(shù)科自己的業(yè)務(wù)版圖）、外部標(biāo)桿（開放案例）都有了，數(shù)字化能力和盤托出，成功過河，登上新大陸。

這也意味著，唯有在互金C端市場走在前面的巨頭，有經(jīng)驗有成績，比如螞蟻金服、京東數(shù)科等，才有機會有能力取得金融機構(gòu)的信任，推出普使全行業(yè)的FintechOS。

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金融業(yè)嗷嗷待哺

金融機構(gòu)是否會為FintechOS買單？對此，許凌一點都不擔(dān)心。

前一段，他參加了一個論壇，一身西裝革履上臺，老老實實念稿子。而同臺的一位某四大行子公司董事長，穿一身休閑裝登臺，也沒拿稿子，談起來互聯(lián)網(wǎng)酣暢淋漓。

“一對比，他更像個互聯(lián)網(wǎng)人”，許凌笑談，“金融和科技兩端會有不同的出發(fā)點，但現(xiàn)在雙方越走越近了。”

缺什么補什么。金融機構(gòu)在科技探索上后人一步，趕超之心也越發(fā)迫切。

2019年，普華永道發(fā)布的《2020年與未來的金融服務(wù)技術(shù)：擁抱顛覆者》報告中提到，以銀行為代表的傳統(tǒng)機構(gòu)中，有81%的CEO已經(jīng)或正在關(guān)注金融科技的發(fā)展。

為了登上金融科技的高地，不差錢的金融機構(gòu)，對其投資不菲。

金融行業(yè)對金融科技求之若渴

艾瑞發(fā)布的《2019年中國金融科技行業(yè)研究報告》顯示，2018年，中國各類金融機構(gòu)技術(shù)資金投入已達(dá)2297.3億元，其中投入到大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算等為代表的前沿科技資金為675.2億元，占總體投入比重為29.4%。艾瑞預(yù)計，到2022年，這一投入有望達(dá)到4034.7億元，其中前沿科技投入占比將增長到35.1%。

未來幾年，金融行業(yè)的幾千億投入到底怎么花出去，是完全從0到1自研嗎？

謝錦生認(rèn)為，這不是最好的方式。

金融科技能力的培育，需要較長周期，從0開始并不經(jīng)濟。比如，在對金融欺詐的應(yīng)對上。

傳統(tǒng)銀行的一類賬戶都在線下面簽開卡，依賴于身份證、攝像頭等進(jìn)行身份識別，因此，銀行過去并沒有反欺詐的需求和能力。即便到了手機銀行時代，數(shù)字密碼、手機驗證碼、數(shù)字證書等也是主流驗證手段。但這些手段由于流程繁瑣，客戶體驗不佳。

而京東數(shù)科積累的反欺詐手段，并不僅僅依賴于上述手段，用戶打開京東和京東金融的APP，手指頭在屏幕上怎么劃，力度是多少，習(xí)慣用左手還是右手等行為數(shù)據(jù)，都可以在毫秒級內(nèi)瞬時研判，是否本人操作。

“京東數(shù)科遭受到的網(wǎng)絡(luò)攻擊比任何一家銀行都多，因為整個用戶體量在那擺著，所以整個應(yīng)對能力也格外強。“謝錦生說，“所以我們提供的是反欺詐從風(fēng)險發(fā)現(xiàn)、驗證、處置一整套全生命周期的解決方案。“

謝錦生發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)需要系統(tǒng)數(shù)字化

銀行從頭開始研發(fā)反欺詐能力，周期很長，效率不高，試錯的風(fēng)險也不可控，”當(dāng)系統(tǒng)上線之后每天都有大量的交易發(fā)生，如果對技術(shù)沒有掌控能力的話，損失會大很多。“

不同的金融機構(gòu)，對于FintechOS的需求也有差異。

實力較強的國有大行、股份制銀行，需求可能集中于某一特定領(lǐng)域，比如傳統(tǒng)銀行的手機APP，通常是3個月一次大迭代，主因是其系統(tǒng)架構(gòu)無法支撐快速迭代，有了FintechOS，可以實現(xiàn)一月甚至一周一迭代；數(shù)字化起步較晚的區(qū)域性銀行，可能需要基礎(chǔ)的運營能力；民營銀行沒有包袱，對FintechOS的接受度可能是最高的。

基于全組件化的特點，F(xiàn)intechOS的產(chǎn)品模塊類似積木，可以按需搭建，需要什么定制什么上線什么。

目前，信用卡數(shù)字化運營解決方案，已服務(wù)于30余家銀行，助力發(fā)放1100多萬張信用卡，助力金融機構(gòu)風(fēng)險識別能力提升50%，審批時效提升80%，審批人力節(jié)省70%。

在其助力下，晉商銀行短短一個月發(fā)卡量突破10萬，三個月突破30萬，發(fā)卡量同比增長367%，而在此前兩年，晉商銀行依靠線下渠道僅發(fā)卡20萬。

今年2月面世的“JT2智管有方”，作為國內(nèi)首個一站式、全方位、智能化的資管科技系統(tǒng)，已經(jīng)廣泛服務(wù)于銀行、券商、基金、信托等多類金融機構(gòu)，覆蓋交易、投資、托管、研究等各環(huán)節(jié)。

而中國農(nóng)行與其攜手打造的“智能托管平臺”，上線首周，交易量達(dá)1.038億元；華夏基金則在其助力下，上線了企業(yè)級大數(shù)據(jù)平臺，提升數(shù)據(jù)整合及開放能力，提高金融數(shù)據(jù)挖掘、人工智能應(yīng)用的效率。

負(fù)責(zé)資管業(yè)務(wù)的京東數(shù)科副總裁徐葉潤，對上述成績想當(dāng)滿意，“我現(xiàn)在是放開手腳，大干一場”。接下來，依托于在香港注冊成立的資管科技子公司，相關(guān)出海計劃也箭在弦上。

以FintechOS立身，京東數(shù)科先發(fā)的產(chǎn)品順風(fēng)順?biāo)@然，京東數(shù)科找到了打開金融科技下半場的“金鑰匙”。

過去幾十年，微軟、Android OS等操作系統(tǒng)已經(jīng)驅(qū)動過全世界。從互聯(lián)網(wǎng)到物聯(lián)網(wǎng)，操作系統(tǒng)也正在驅(qū)動全世界——在中國，賴于巨頭的齊心協(xié)力，以數(shù)字化刷新各行各業(yè)，打造一個萬物互聯(lián)的數(shù)字新世界。