讓每個人少花一份冤枉錢，買對合適的保險
老人的保障特別重要！
前陣子發(fā)生了一件讓我很吃驚的事情。
一向不待見保險，覺得保險無用的我媽居然破天荒的催我給她買保險。
事出反常必有妖，我仔細(xì)一問，問出了原因。
事情的轉(zhuǎn)折點是我媽好朋友的姐夫突發(fā)腦中風(fēng)，躺在重癥監(jiān)護(hù)室里好幾天了還沒出來，醫(yī)院的賬單源源不斷的打到他兒子的手機(jī)上，一開始的時候還能抗一抗。
但隨著時間拉長，10天花了15萬，患者的兒媳婦覺得撐不住了，想把患者拉回去不治了。
此時患者的兒子內(nèi)心十分煎熬，一邊是家里五口人，只有自己在掙錢，一邊又想讓父親繼續(xù)接受治療。
后續(xù)事件的發(fā)展我沒有了解下去，但我知道，當(dāng)因為經(jīng)濟(jì)問題不得已要放棄治療的時候，是人這一輩子最無力的時候。
于是那時候我媽纏著我給她買保險，還跟我說了一句特別打動我的話。
給我買保險，就是給你自己買保險啊，老媽可不想以后得了重病拖累你！
這塊頑固的思想終于動搖了，生活原來才是最好的老師。
不過在配置保險的過程中，發(fā)現(xiàn)了不少問題。
雖然我媽平時很注重養(yǎng)生，也有積極運(yùn)動，但年紀(jì)上去了，總有一些毛病，健康告知就過不去了，還有保額做不高、保障期限選幾年，問題一大堆。
我相信這也是許多老年人在買保險過程中會碰到的問題。
所以多多今天就來聊聊老年人買保險這回事，文章分為以下部分
老年人買保險會遇到哪些問題
老年人買保險順序
老年人保險方案設(shè)計
談起老年人買保險的障礙，還真不少。
第一道坎是購買年齡限制。
如果說健康告知還有人工核保這些可以微調(diào)的空間，年齡限制就完全沒有商量的余地了。
比如醫(yī)療險 60 歲以后就很難買了。而且 55 歲以上能買到的適合的重疾險，其實也并不多。
其次是健康告知，年紀(jì)大了，身體各項機(jī)能都在退化，難免會有些問題，像三高、心臟病等，如果有這些疾病，重疾險、醫(yī)療險可能都買不進(jìn)了。
第三是保額的限制，出于風(fēng)控要求，保險公司在設(shè)計產(chǎn)品時，往往會根據(jù)不同年齡段設(shè)置不同的最高保額，如果年紀(jì)大了，就很難買到高保額的產(chǎn)品了。
最后是保障幾乎沒有杠桿了，很有可能出現(xiàn)保額保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象，之前抖音上就有個段子，交了6萬保費(fèi)，結(jié)果只能賠5萬，原因就是老年人年齡過大，另外選擇了不合適的產(chǎn)品。
說了那么多障礙，那老年人還能好好買保險嗎？
能！辦法總比困難多。
老年人的保險，排在第一的是醫(yī)保，這是我們生病治療的第一道保障，也是最不能缺少的保障。
對于老年人來說，醫(yī)保不需要健康告知，價格便宜，生病時確實能起到大用處，是國家給我們的福利，一定要有。
除了醫(yī)保外，多多給大家整理了一個老年人購買保險的順序。
一、父母年紀(jì)大了，手腳反應(yīng)沒那么靈活，摔倒受傷是很常見的，大多數(shù)意外險沒有健康告知，每年一兩百塊就能有幾十萬的保額，非常適合老人。
二、百萬醫(yī)療險每年上百萬的報銷額度，可以有效應(yīng)對疾病風(fēng)險，父母如果因為健康狀況或者年齡原因買不了，可以考慮防癌醫(yī)療險。
三、重疾險主要是為了彌補(bǔ)患大病給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)損失，但因為老年人年紀(jì)大了，保費(fèi)有限的前提下，保額很難做高，所以建議考慮消費(fèi)型重疾險，性價比高，買不到合適的重疾險，再考慮防癌險。
四、壽險是給家里頂梁柱配置的，如果老年人在當(dāng)前的年齡階段還有不錯的收入能力，壽險也是可以考慮配置的，但如果老人已經(jīng)退休在家，建議大家還是把保費(fèi)多放在前面的百萬醫(yī)療和重疾險上。
接下來多多就跟大家具體聊聊老年人具體怎么買保險。
以50歲的女性為例，如果身體情況不錯，能夠通過健康告知，那么醫(yī)療險跟重疾險都可以配置。
這份方案中，老人可以獲得
50萬的意外保障+5萬的意外醫(yī)療
300萬的住院醫(yī)療費(fèi)用報銷
20萬的重疾保額，保到70歲
這樣算下來保費(fèi)在3000元出頭，但卻能獲得很不錯的保障，如果父母身體情況不錯的話，完全可以參考這套方案。
給父母買保險的時候，一定要注意保費(fèi)可能倒掛的現(xiàn)象，也就是前面提到的保費(fèi)交了6萬，結(jié)果只能賠5萬。
父母年紀(jì)大了，保費(fèi)自然就貴了，如果這個時候再選擇一些終身返保額的產(chǎn)品，那基本就沒有杠桿了。
買保險就是買保額，不能因為想著拿回保額就盲目購買終身產(chǎn)品，保險的本質(zhì)是保障，重疾險保額太低，真的沒什么用處。
其次，如果老人身體一般，如高發(fā)的高血壓（二級以上），糖尿病等，一旦患上，保險基本就沒法買了。
所以這個時候我們往往考慮給老人配置防癌險和防癌醫(yī)療險。還是以50歲女性為例。
這份方案中，老人可以獲得
50萬的意外保障+5萬的意外醫(yī)療
200萬的癌癥醫(yī)療
20萬的癌癥重疾險賠付
這套方案總計保費(fèi)2800不到，但能給老人在癌癥方面最好的保障，而且三高人群也能買，對于買不了醫(yī)療險和重疾險的老人來說，也是不錯的選擇。
60周歲以上保險怎么買？
很多醫(yī)療險在60周歲以上就不允許投保了，所以60周歲往往是醫(yī)療險的一個坎。不過現(xiàn)在很多保險公司也考慮到了這一點，主動設(shè)計了很多專門適合老年人投保的醫(yī)療險。
我們以61周歲的女性為例，如果身體情況較好的話，還是可以購買百萬醫(yī)療險的。方案如下
年交保費(fèi)1726元，老人可以獲得
50萬的意外保障，2萬的意外醫(yī)療
200萬的一般醫(yī)療保障
如果老人身體不佳，配置的思路以意外險和防癌醫(yī)療險為主，方案如下
年交1268，老人可以獲得
50萬的意外保障，2萬的意外醫(yī)療
200萬的癌癥醫(yī)療保障，外購靶向藥額度報銷30萬
大家可以看到，如果年紀(jì)大了，身體又不佳，這個時候有些保險就是想買都買不了了。
年紀(jì)輕的時候，是你選保險，年紀(jì)大了，就是保險選你了。
寫完這篇文章，又回想了一下開頭那句我媽跟我說的話。
給我買保險，就是給你自己買保險啊，老媽可不想以后得了重病拖累你！
所以，常帶爸媽體檢，給爸媽一個好的醫(yī)療保障，其實也是在給自己排除后顧之憂！
只有爸媽好，一家人才能好。
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