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從挑選到理賠
解決全家實際保險問題
“兩個保險業務員給的方案不一樣，我該選哪個？”有人問了小巴這個問題。
其實方案和推薦產品不一樣，只是因為業務員保險規劃邏輯不一樣，這個時候，要想買對保險，就要靠我們自己來識別什么樣的規劃邏輯是靠譜的了。
具體如何判斷？今天晚上八點，保險產品設計專家陳銅老師將會在《人生的7張保單》課程答疑直播中詳細講解。
《人生的7張保單》答疑直播
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在直播中，老師會以幾種典型家庭類型為例來講解如何規劃保險。下面小巴整理了3個配置案例，大家可以搶先看下。
單身人士如何買保險
第一份方案來自一位27歲的男士，工作5年，職業穩定，有社保，年收入18萬（工資收入），房產1套，車1輛，年支出14萬，3年內有結婚和生孩子計劃。
?這類家庭特征：
目前收入不高，依賴持續的勞動收入，雖有結余，但房貸壓力大，家庭財務風險承受能力弱。
?家庭財務風險分析：
☉突發人身風險造成的大額醫療費用支出，即使有社保，也無法報銷自費部分費用；
☉若突發重疾、意外殘疾或身故等風險，導致收入中斷或下降，將影響還貸；
☉父母突發的健康風險，可能對即將進入成長期的小家庭造成財務沖擊。
?針對這位先生的保障規劃建議如下：
（點擊查看大圖）
這位先生的個人總保費：6157元，占總收入的3.4%，對于承擔著高房貸壓力的成長初期家庭來說，較小的保險支出占比，符合家庭風險需求的保障額度和保障內容。
如果你目前情況與這位先生類似，想像他一樣配置保險，不建議隨意套用方案，因為具體情況還是要具體分析，你可以學習《人生的7張保單》課程，也可以選擇和老師一對一咨詢，獲得一份完整的保險規劃。
丁克家庭如何買保險
第二份方案來自40歲左右的丁克家庭，夫妻雙方工作穩定，均有社保和30萬重疾險，房產3套，車1輛，家庭年收入60萬（工作收入38萬+其他理財收入22萬），年支出32萬，年結余28萬。女方家庭有癌癥病史，特別注重身體健康和醫療保障。
?這類家庭特征：
收入不低，主要收入為勞動收入，支出也不低，結余穩定，房貸壓力小，但保障不足。
?家庭財務風險分析：
☉已積累財富可能因為高額醫療費支出而減少，基礎社保無法報銷自費部分費用；
☉主要依靠勞動性收入，重疾、意外殘疾或身故對家庭財務目標造成破壞較大；
☉距離退休還有20年，為保障退休后生活質量，可開始儲備養老保障。
?針對該家庭的保障規劃建議如下：
（點擊查看大圖）
目前的保險支出（不含養老儲備）占家庭收入的11%左右，保障類產品的保費建議根據家庭實際收入支出來確定，該家庭的結余比例較高，所以11%較為合理。
雖然該家庭目前有在做高風險高收益的投資，但隨著年齡增長，承擔高風險的意愿會降低，可直接追加在年金險賬戶里，用年金險安全穩定的投資回報來實現養老需求。
如果你也想這樣配置保險，每個家庭的具體情況還是有差別，不建議套用方案，《人生的7張保單》課程中講到了如何給家庭做保險規劃，能夠幫助你做更完善的計劃。
男主外女主內家庭如何買保險
第三個案例來自一個三口之家，爸爸33歲，媽媽30歲，兒子3歲。爸爸是這個家庭創造收入的唯一成員，工資收入80萬，年銀行理財收益4萬，媽媽是家庭主婦。
該家庭擁有2套房產1輛車，家庭成員均有社保和支付寶好醫保的長期醫療險。
?這類家庭特征：
高收入、高負債、高支出、低結余，以勞動收入為主，未來還面臨大的開支項，如房貸償還、子女教育以及醫療費的開支等，目前保障不足。
?家庭風險分析：
☉整個家庭對爸爸的依賴度非常高，一旦因為各種風險導致收入下降甚至中斷，都會給家庭帶來巨大傷害和沖擊；
☉媽媽雖不工作，但承擔著照顧家庭的責任，一旦出現什么風險，也會影響家庭收入穩定；
☉孩子3歲，是家庭的情感中心，不能忽略其任何疾病風險的影響。
?針對該家庭的保障規劃建議如下：
（點擊查看大圖）
目前該家庭財務結構不宜承擔過高保費支出，所以建議長期型和一年期消費型組合來滿足額度要求，待將來財務結構優化后再適時調整。
以上案例規劃和分析來自陳銅老師。細心的小伙伴可能已經發現了一個問題，每個案例中保險的額度是如何確定的？
比如第一個案例中，重疾險是覆蓋2~3年的年收入，第二個案例中，重疾險是覆蓋個人5年的年收入，而第三個案例中則是覆蓋2~3年的開支總額。
確定額度既要結合主觀因素，也要結合客觀因素，這些陳銅老師會在12月3日晚上8點的直播里講到，同時也會講到更豐富的家庭案例，還有一對一互動答疑哦。
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