近日，銀保監會向業內保險機構下發最新版《互聯網保險業務監管辦法(征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，進一步闡釋互聯網保險業務含義及適用范圍、經營條件，同時明確第三方網絡平臺、保險公司、保險中介機構的權利義務和責任分工，鼓勵業務創新，建立監管處罰機制。

頗受業界關注的是，《辦法》對第三方網絡平臺給出更為清晰的定位，只可宣傳營銷不可銷售互聯網保險產品，強調機構持牌、從業人員持證上崗，疏堵結合、松弛有度，從多方面規范互聯網保險業務開展。

經營原則劃“三大不得”禁區，源頭管理機構持牌、人員持證

從定義來看，《辦法》所稱互聯網保險業務，是指保險機構依托互聯網訂立保險合同、提供保險服務的保險經營活動。

經營原則方面，《辦法》劃分出三大“不得”：一是互聯網保險業務應由保險法人機構建立統一集中的業務平臺和處理流程，實行集中運營、統一管理，不得超出經營許可或業務備案的經營范圍;二是保險機構不能確保客戶服務質量、不能有效管控風險的，不得開展相關互聯網保險業務經營;三是保險機構經營互聯網保險業務，不得損害保險消費者合法權益和社會公共利益。

業務適用范圍方面，《辦法》指出，保險機構通過互聯網和自助終端設備銷售保險產品，消費者能夠通過保險機構自營網絡平臺的銷售頁面獨立了解產品信息，并自主完成投保行為的，適用本辦法。

保險機構及其從業人員通過線下面對面、在線交流、語音通話、電話銷售、媒體宣傳等方式開展保險咨詢和銷售活動，向投保人提供互聯網投保鏈接的，屬于互聯網保險業務，適用本辦法，但產品銷售區域應滿足其所屬渠道類型有關保險監管要求。

《辦法》規定開展互聯網保險業務的保險機構及自營網絡平臺的經營條件，包括“持牌展業”;對保險機構設立或新增自營網絡平臺也提出具體要求，需具有合法合規的營銷模式;建立滿足互聯網保險經營需求、符合互聯網保險用戶特點、支持業務覆蓋區域的運營和服務體系。授權從業人員營銷宣傳，保險機構應建立所屬從業人員互聯網保險營銷宣傳的資格、培訓、內容審核和行為管理制度，明確需要“持證上崗”。

只可營銷宣傳，第三方網絡平臺不得越界從事保險銷售業務

監管如何定義第三方網絡平臺的互聯網保險銷售，成為業內關注重點。

從最新《辦法》來看，內容中已經沒有“第三方網絡平臺”的概念，根據不同平臺不同的功能定位，進一步細分為三類：營銷宣傳類、技術支持類和客戶服務類，并擬定不同的監管規則。

保險中介機構和提供營銷宣傳、技術支持、客戶服務的機構要規范使用機構簡稱，清晰標識所屬行業細分類別。譬如，在宣傳工作中不得使用“XX 保險” 或“XX 保險平臺”等容易混淆行業類別的字樣。

根據要求，宣傳合作機構的營銷宣傳活動僅限于保險產品展示和說明、與保險機構自營網絡平臺網頁鏈接等，保險銷售、保險咨詢、保費試算、設計投保方案、代辦投保手續、代收保費等行為一律被禁止。

營銷過程中，保險機構應強化互聯網保險營銷宣傳管理。營銷宣傳內容應與保險合同條款保持一致，不得誤導性解讀監管政策，不得使用或者變相使用監管機構及其工作人員的名義或形象進行商業宣傳。營銷宣傳頁面應明確標識產品為保險產品，用準確的語言描述產品的主要功能和特點， 突出說明容易引發歧義或客戶容易忽視的內容。

保險機構發現營銷宣傳合作機構從事違反法律法規活動的，應立即停止合作、撤銷授權，并向負責日常監管的銀行保險監督管理機構報告。

對于第三方網絡平臺松弛有度進行管理的同時，監管也對互聯網保險可以跨區域銷售的險種范圍進行調整，包括將疾病保險、醫療保險，以及儲蓄屬性較強的養老年金保險納入。

提高產品適配性，明令禁止默認勾選、捆綁銷售等行為

此外，《辦法》也從產品選擇、銷售管理、服務管理、運營管理等方面詳述了保險公司的業務規則。

銷售管理方面，保險公司應通過自營網絡平臺或其他保險機構的自營網絡平臺銷售互聯網保險產品，互聯網保險業務中的客戶投保頁面須屬于保險機構自營網絡平臺。專業互聯網保險公司不得線下銷售保險產品，不得通過其他保險機構線下銷售保險產品。

對于客戶，保險公司應采取合適手段提高產品適配性，建立健全投保人風險承受能力評估及銷售管理制度，對客戶進行分類，對保險產品進行分級，向客戶做好風險提示，保障消費者的知情權和自主選擇權，默認勾選、捆綁銷售等行為被明令禁止。

服務管理方面，保險公司應建立健全批改保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務體系、工作機制和辦事流程，搭建“線上+線下”兩條服務線;積極運用新的技術手段，創新服務模式。

針對保險中介機構，《辦法》要求，保險中介機構應利用貼近客戶的優勢，建立完善相關保險領域數據庫，從客戶需求出發，聯合保險公司開發符合市場需要的保險產品，并開展風險和健康管理、防災減損等服務。

不過，保險中介機構網銷保險產品不得突破承保公司的互聯網保險險種范圍和區域范圍。保險中介機構接受保險公司委托開展互聯網保險相關業務活動的，業務范圍不得超出合作或委托協議約定的范圍，確保權利義務和職責明確，提供服務專欄服務。(藍鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger 雷賽蘭 leisailan@lanjinger)