趙先生是深圳一家互聯網公司的程序員，通宵加班早已是家常便飯。

前段時間，網上對猝死的熱議，引發了他的擔憂：

常年加班，身體已經不如從前了，萬一發生不幸，老家的爸媽該誰來照顧？

于是，他給我留言，希望設計一套合適的保險方案。

一、個人情況

在之前公司安排的體檢中，檢查出輕度脂肪肝，對買保險影響并不大。

不過趙先生曾把自己的醫保卡，借給父母買過 2 次糖尿病、高血壓的藥，這個就比較麻煩了。

有些保險公司接受醫保卡外借的核保，例如百年、海保、弘康；而有些是不支持核保的，例如復星聯合、光大永明等。

經過溝通，趙先生目前個人年收入 20 萬，計劃每年花 3000 塊左右預算 買保險。

二、方案設計

結合趙先生的個人情況和預算，我設計的方案如下：

成年人的保險方案離不開四大險種，以上都是目前性價比較高的產品。

由于醫保卡外借比較特殊，很多公司不能承保，于是選擇了百年、眾安、華貴這類支持醫保卡外借的公司產品。

因為趙先生預算只有 3000 多，所以配置了 35 萬的康惠保旗艦版，輕癥、中癥都有，也基本夠用了。

作為家中獨子，還配了 100 萬的定壽，主要因為要贍養父母，萬一自己不在了，還能給他們留下一筆錢養老。

意外險選了性價比很高的小米綜合意外險，不僅意外醫療不限社保，還有 30 萬的猝死保障。

這套方案：每年交保費 3148 元，僅占個人年收入的 1.6 % ，剛好符合趙先生的預算內。

不過不足在于：重疾不能保終身，70歲后就沒有保障了；不過保險是可以多次配置的，等后期收入增加，也可以再加保。

三、 方案總結

個人預算、健康狀況、選擇偏好的不同，都會影響方案的配置。在有限的條件下，也沒必要追求一步到位。

醫保卡外借給父母買過藥，有這種經歷的人可能并不少。但這種情況，對于買保險來說，影響是比較大的。

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