網友問：被保人血液透析未達90天死亡，保險公司摳字眼拒賠，怎么看？

經過查詢，這是一個發生在2018年的案例，2019年7月判決的。

案例情況

江蘇某電廠職工厲某（化名）在2018年因為患終末期腎病，在做“血透”時死亡。結果公司買的重疾險理賠時，保險公司以血透未滿90天為由拒賠，最后法院判決保險公司拒賠不合理，要求保險公司賠付重疾險保額。

這兒的重點是：保險公司以保險合同中，厲某的病賠付標準中，明確寫了“血液透析滿90天”才能賠，是否合理？

是否合理暫且不討論！

作者把重疾險和醫療險的區分給大家講一講，自然就明白這個90天是否合理了！

大部分的人，對于“大病”的理解，限制在“用錢多、后果嚴重、治療周期久”這幾個范疇內，因此大眾對于“大病保險、重疾保險”的理解也就是：只要用錢多了就可以賠，只要名字聽著嚇人就可以賠，只要是重疾險、大病險就能賠。總之而言，大眾對于重疾險和醫療險的理解，幾乎還是混為一談的。

這兒就用點兒篇幅，好好普及一下重疾險和醫療險的區分：

重疾險：

重疾險是在保險合同中列明要賠付的疾病名稱、賠付標準、賠付方式。

通俗的說，重疾險會在合同中寫明要賠哪些病，例如，我們常說的各種癌癥，就是重疾險當中的第一種“惡性腫瘤”、白血病也是癌癥的一種。所以，現在的重疾險，動輒幾十上百種的重大疾病，實際上已經包括了我們常見、高發的絕大部分重大疾病。

每種病的賠付標準也是不同的，例如“惡性腫瘤”需要符合幾條檢測報告；而案例中厲某的病就需要符合90天血液透析；“器官移植手術”就需要進行了相關手術才能賠錢。這種賠付“標準”，就和肯德基、麥當勞、德克士的食物做法都已經框死在那里，只要照著做，就是一個口味。我們可以試想，若這種動輒賠付幾十萬的重疾險，每種疾病沒有理賠標準，就如同我們去肯德基、麥當勞、德克士吃東西每次的口味、大小、熟度都不一樣……

醫療險：

醫療險最大的特點，理賠沒有限制疾病范圍。不賠的情況也在【免責條款】中寫：某些原因發生的疾病和某些特定原因導致的意外。因此，醫療險的賠付范圍遠大于重疾險。

但醫療險屬于費用補償，也就是屬于出院后才能報銷；而重疾險屬于確診后達到賠付標準就直接賠付保額，即使還在住院當中。

所以這兩種險種理賠上是有本質的不同！舉例，醫療險就是單位的會計，報銷時候精確到分；重疾險就是家里的土豪親戚，直接甩一筆錢，根本不管夠不夠以及你怎么用。

甚至于，若重疾保險金理賠快，還能用來當治療金，出院后再由醫療險報銷回來。

回到“血液透析未滿90天”的案例上。

厲某屬于單位購買的團體重疾險，所以該險種沒有附加“疾病死亡”賠付的保險責任。

而根據前面對重疾險的講解，厲某的疾病，要求血液透析滿90天，但是厲某沒有滿90天就身故。單就保險合同條款而言，確實拒賠是合理的；但是細究合同條款，我們會發現一個問題：合同約定了“血透”90天，無非就是驗證疾病比較嚴重，那么因病死亡就是“最嚴重”的后果。

所以字面意思保險公司拒賠確實是合理的，畢竟重疾險的疾病需要有一個理賠標準！但是就合同條款設定“90天”的本意來說，這筆錢該賠！

那么為何會出現厲某這種情況呢？見過太多的人說，重疾險就是要死了才賠，因為他們看到很多賠重疾的人最后難免一死，真的是這樣的嘛？

原因很簡單：缺乏健康管理。

“血透”未滿90天就因病去世，只能說明一個問題，發現疾病時候已經是病入膏肓。大部分的國人對于健康都是能拖就拖，而不是積極去檢查，配合治療。因此往往就是早期拖中期、中期拖晚期、晚期無法拖了之后，一檢查基本就是：干枯的油燈，數著日子過。

同時重疾險也背上“要瀕臨死亡才賠”的鍋，這口鍋放很多年前，重疾險賠付標準沒有統一時候，事實上是成立的；但是放現在的重疾險，不成立！

現在的重疾險，早已不在是承保幾種、十種重疾的“重疾險”。動輒上百種的疾病，不僅僅有針對晚期的“重疾保險金”，還有早期的“輕癥”，中期的“中癥”。

保險本身就是一個比較專業的東西，很多人拿著皮毛和一知半解就的出結論，然后影響自己，影響身邊的人，這是坑自己還是坑他人？

最后

本質上，重疾險因為每種病的賠付標準不一樣，所以重疾險的發明人，對于重疾險的作用是用來支持疾病治療后，3/5年康復期的開支，也可以看做是因為生病了導致收入中斷的“收入補償”。結果到了中國，就成了“救命錢”，各種理賠標準成了大眾口中的“摳字眼”。

而很多人不知道的是，現在很多公司開發的理賠輕松些的醫療險，實際上對于治療大病是有醫療墊付服務的。

還是那句話，自己不了解就多問多學，而不是看到皮毛和一知半解就亂說……

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