一向以創(chuàng)新為標(biāo)簽的零售之王招商銀行，卻在與錢端的合作上“馬失前蹄”。早在2018年年底，有投資者陸續(xù)爆料，在錢端APP購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品逾期未兌付，隨著產(chǎn)品持續(xù)到期，逾期面越來(lái)越大，矛頭也直指錢端的運(yùn)營(yíng)方。
2019年5月初，錢端不堪壓力，將“鍋”拋向了昔日的“合作伙伴”招商銀行，逾期金額預(yù)計(jì)14億元，招商銀行對(duì)此矢口否認(rèn)，并聲明稱，早在兩年前就已經(jīng)和錢端APP終止合作，由此引發(fā)兩方的“口水戰(zhàn)”。
在過(guò)去長(zhǎng)達(dá)半年多的時(shí)間里，隨著投資者報(bào)案，警方、監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)介入，“錢端案”的真相逐漸浮出水面。
四點(diǎn)違規(guī)？
據(jù)媒體報(bào)道，近日，銀保監(jiān)會(huì)消保局一份《銀行業(yè)消費(fèi)者投訴事項(xiàng)回復(fù)函》列舉了招商銀行的四項(xiàng)違規(guī)。
首先是招行未就與錢端開展合作業(yè)務(wù)情況向原銀監(jiān)會(huì)或原深圳銀監(jiān)局提交業(yè)務(wù)申請(qǐng)或備案，在整改期間實(shí)質(zhì)違規(guī)擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍。
其次，在業(yè)務(wù)模式方面，招行將互聯(lián)網(wǎng)融資見證擴(kuò)展至應(yīng)收賬款、資產(chǎn)收益權(quán)等基礎(chǔ)資產(chǎn)范圍。
再次，在投資渠道方面，招行拓展了第三方投融資平臺(tái)手機(jī)APP——錢端投資渠道發(fā)布和銷售融資見證項(xiàng)目，而手機(jī)端投資起點(diǎn)為100元，遠(yuǎn)低于“小企業(yè)E家”5萬(wàn)元起點(diǎn)金額。
最后，招商銀行在2016年5月后，面向企業(yè)客戶的員工組織“員企同心”營(yíng)銷活動(dòng)，推薦下載錢端APP等屬違規(guī)推介行為。
對(duì)此，招行一一回應(yīng)了上述情況，第一財(cái)經(jīng)致電招行核實(shí)上述文件，截至記者發(fā)稿，對(duì)方并未給與回復(fù)。
事實(shí)上，在此前，多地銀保監(jiān)局已經(jīng)就“錢端案”中招行的行為認(rèn)定并回函給了投資人。
比如，2019年8月，廣東銀保監(jiān)局曾發(fā)布《銀行業(yè)消費(fèi)者投訴事項(xiàng)回復(fù)函》（下稱“回復(fù)函”）提到，招商銀行廣州分行員工曾于2016年3月向客戶推薦“錢端APP”，推薦過(guò)程中未完整告知招商銀行與錢端APP的信息見證關(guān)系，未準(zhǔn)確對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示，上述行為違反了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引的通知》第九條的規(guī)定。
廣東銀保監(jiān)局已約談該分行相關(guān)負(fù)責(zé)人，督促改進(jìn)業(yè)務(wù)管理流程，從嚴(yán)問(wèn)責(zé)，繼續(xù)與客戶溝通解決糾紛，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
另外，廣東銀保監(jiān)局在回復(fù)函中也透露，廣州市天河區(qū)公安機(jī)關(guān)已對(duì)錢端公司立案?jìng)刹椋ㄗh錢端客戶向公安機(jī)關(guān)反映相關(guān)問(wèn)題。
北京銀保監(jiān)局在一份回復(fù)函中表示，經(jīng)查，招商銀行一支行原客戶經(jīng)理于2015年向投訴人推薦錢端APP，違反了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于印發(fā)銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作指引的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2013〕38號(hào))第十一條、十三條等規(guī)定，北京銀保監(jiān)局將責(zé)令該行限期改正。
創(chuàng)新的邊界
錢端與招行的“結(jié)緣”始于“小企業(yè)E家”，早在2013年9月，招行旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“小企業(yè)E家”上線運(yùn)行。
2013年11月，“小企業(yè)E家”突然停止了業(yè)務(wù)，后又于2014年年初恢復(fù)業(yè)務(wù)，但被限定只能在招商銀行4個(gè)分行有限度的開展業(yè)務(wù)，不得拓展至全行，同時(shí)，不得大規(guī)模宣傳推廣。
2015年6月15日，“小企業(yè)E家”再度停擺，當(dāng)時(shí)有媒體報(bào)道稱，登錄小企業(yè)E家官網(wǎng)選擇個(gè)人頁(yè)面后，看到網(wǎng)頁(yè)彈出一個(gè)二維碼，掃描發(fā)現(xiàn)這是一個(gè)名為“錢端”的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)APP。
在逾期引發(fā)的雙方“口水戰(zhàn)”之后，多位錢端的投資者在接受記者采訪時(shí)表示，當(dāng)初是通過(guò)招商銀行的工作人員接觸到錢端平臺(tái)。
“員工用自己的工號(hào)生成二維碼，掃碼后領(lǐng)取紅包，下載一個(gè)網(wǎng)頁(yè)版的錢端APP，可購(gòu)買號(hào)稱招行票據(jù)為底層資產(chǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。”一位錢端的投資人稱。
盡管投資者對(duì)此列出了諸多證據(jù)，但據(jù)投資者表示，招行在一開始對(duì)此并不承認(rèn)。
直到半年后的近段時(shí)間，銀保監(jiān)會(huì)消保局針對(duì)招行錢端事件的投訴人回函后，招行總行才做出了回應(yīng)，在回應(yīng)中首次承認(rèn)：招行通過(guò)員企同心活動(dòng)違規(guī)推介下載錢端APP。但招行同時(shí)辯稱：“是推薦下載錢端APP，而非推薦和銷售錢端APP發(fā)布的具體理財(cái)產(chǎn)品。”
投資人據(jù)此認(rèn)定，錢端旗下的逾期產(chǎn)品確實(shí)與招行有關(guān)。銀保監(jiān)會(huì)消保局以及多地銀保監(jiān)局均明確了這一點(diǎn)，但其違規(guī)的邊界和細(xì)節(jié)尚待明確。
逾期產(chǎn)品究竟該誰(shuí)負(fù)責(zé)？
而就涉及違約的具體產(chǎn)品，招行應(yīng)該承擔(dān)何種責(zé)任，目前暫時(shí)還沒(méi)有定論。
媒體報(bào)道稱，在針對(duì)銀保監(jiān)會(huì)消保局的回應(yīng)中，招行強(qiáng)調(diào)，其見證資產(chǎn)項(xiàng)目已于2018年初全部結(jié)清，公安已初步查明錢端APP逾期資產(chǎn)是犯罪嫌疑人挪用投資者資金造成。
事實(shí)上，在“口水戰(zhàn)”爆發(fā)的初期，招行就表示，以招商銀行提供“信息見證”的金融資產(chǎn)為底層資產(chǎn)的錢端APP投資產(chǎn)品，已于2018年初全部到期順利結(jié)清，沒(méi)有出現(xiàn)任何資金回款風(fēng)險(xiǎn)。
招行在此次回應(yīng)中也劃清了界限，招行表示，公安已通報(bào)了錢端刑事案件的最新進(jìn)展，招行正在積極推動(dòng)和配合公安為投資人追贓挽損；引起錢端爆雷的是一個(gè)刑事案件。根據(jù)公安機(jī)關(guān)的偵查公告，是錢端實(shí)際控制人陳強(qiáng)為首的團(tuán)伙，挪用了投資人的資金，導(dǎo)致不能兌付投資人。
也就是說(shuō)，盡管雙方的合作存在違規(guī)之處，但涉及具體逾期的產(chǎn)品，招行不認(rèn)為和自己相關(guān)，而是錢端實(shí)際控制人挪用了投資人的資金所致。
不過(guò)，2019年11月26日也有消息稱，廣州天河經(jīng)偵于近日聯(lián)系部分投資人，稱招商銀行“錢端案”中已有幾名涉案人員被拘留逮捕。
對(duì)此，招商銀行回復(fù)稱：“對(duì)于有我行員工涉‘錢端’案的相關(guān)信息，以公安機(jī)關(guān)正式公告為準(zhǔn)。”
招行并稱：“如有我行員工涉嫌犯罪，我行堅(jiān)決支持司法機(jī)關(guān)依法懲處，絕不回避、不護(hù)短、不姑息。后續(xù)我行將繼續(xù)積極配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查，在公安機(jī)關(guān)查清事實(shí)，司法機(jī)關(guān)作出裁決后，依法依規(guī)，承擔(dān)應(yīng)負(fù)的責(zé)任。”
責(zé)編：林潔琛
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