我認為人生圓滿，就是有個孩子”，一位孕媽曾在紀錄片《人間世》里這樣說，相信這也是很多人的信仰。

放開二胎政策后，生孩子的家庭越來越多，不少寶媽擔心孕產風險，都來問哪些保險可以保。

其實深藍君之前就有相關測評，只是很多產品已經下架了。今天我們就來重新梳理下：懷孕可以買哪些保險？之前買的保險怎么報銷？

主要內容如下：

1）哪些保險能報銷生育費用？

2）6 款孕產險測評，哪款好？

3）孕期買保險，要注意什么？

一、懷孕買保險，哪些能報銷？

懷孕后，寶媽們一邊認真鉆研育兒知識，一邊在幸福中期待著寶寶的降臨，但對孕期風險的關注，可能并不多。

1、孕產有哪些風險？

孕產風險的概率雖然小，但無論攤到誰身上都難以承受，常見的孕產風險就包括：

孕媽：例如流產、妊娠期高血壓、羊水栓塞，產后抑郁癥，以及生產過程大出血等等。

新生寶貝：由于遺傳和環境影響，新生寶寶可能面臨早產、先天性疾病、黃疸等風險因素。

新生寶寶來說，如果出生時存在宮內感染、呼吸異常，或者早產，都需要住進新生兒重癥監護室（NICU），若早產入住，每日花費可能上萬。

2、孕產費用，保險能報銷嗎？

整個孕期少則花費幾千，多則數以萬計。對普通家庭來說，也是不小的負擔。我們看看有哪些保險能報銷？

社保生育險：職工社保就含有生育險，它可以報銷產前檢查、分娩費用，也能領取生育津貼，幾乎涵蓋了媽媽們整個孕期在醫院的開支。

孕產保險：保障寶媽妊娠并發癥、妊娠身故、流產、難產等，有的也可以保新生兒身故、先天性疾病，比社保的報銷范圍更廣。

高端醫療險：有的高端醫療險也含有生育保障，它相比以上兩種保險最大的優點是可以去私立醫院生孩子，享受更好的服務，但這類保險一般都好幾萬，選擇的人并不多。

如果大家預算足夠，可以在社保的基礎上，購買孕產險或高端醫療保險，不但能給我們更好的生育體驗，也能報銷各種孕產開支。

二、孕產保險，哪些值得買？

通過全網搜索，深藍君發現市面上的孕期保險并不多，這里一共為大家找到 6 款：

安聯小幸孕

易安孕產無憂

太平洋安康福

亞太好孕母嬰安康

愛心人壽好孕媽媽

人保母嬰綜合意外險

我們來看下對比表：

直接說結論：

如果擔心妊娠并發癥：人保母嬰綜合險性價比最高，一次性賠付 1.5 萬；愛心好孕媽媽的妊娠并發癥保額最高，但是實報實銷，最高報銷額不超過 5 萬。

如果擔心新生兒風險：如果擔心新生兒重癥監護風險，可以選擇愛心好孕媽媽，有 10 萬報銷額度；如果擔心新生兒畸形（如兔唇等），可以選擇安聯小幸孕。

由于各款產品的保障重點不同，如果想要保障全面，預算充足的情況下可以搭配兩三款購買。

針對以上測評產品， 我挑了兩款來詳細分析。

1、安聯小幸孕

小幸孕 有四個保障版本，可以選擇只保寶媽，也有可以寶媽和孩子都保，我們來看下不同計劃的具體差異：

可以看到升級版只是保額提高了 1 倍，保障項目并沒有變化。其中妊娠疾病津貼，是指確診以下幾種危急疾病，就能一次性獲得賠償：

子癲癥

羊水栓塞

子宮切除

彌漫性血管內凝血

侵蝕性葡萄胎

胎盤早期剝離

以羊水栓塞為例，是指分娩過程中羊水突然進入媽媽血液，引起休克、腎衰竭和猝死等情況。有相應的確診證明，就可以申請理賠了。

而新生兒則保障先天性畸形，可以報銷手術費和領取津貼。手術費是實報實銷，最多不會超過保額。津貼則是一次性賠，資金自由使用。

常見的新生兒先天畸形有唇腭裂（俗稱兔唇）、畸形足等，都在保障范圍內。根據畸形分類不同，可以得到保額的 20%-100% 賠付。

由于保費便宜，這款產品的津貼保額并不高，如果擔心發生孕期風險，預算足夠可以購買升級版。

2、愛心人壽好孕媽媽

愛心人壽好孕媽媽最大的特色， 是保新生兒重癥監護，以及妊娠疾病保額高，我們詳細看下：

新生兒重癥監護：只要孩子在出生后 30 天內進入重癥監護室，自費 1 萬以上部分就可以報銷，最高能報 10 萬，可以緩解一些開支壓力。

妊娠疾?。喊ㄌケP早期剝離、羊水栓塞、子癲癥，保額有 5 萬，是本期測評產品里額度最高的，但好孕媽媽是報銷制，花多少賠多少，不是一次性賠付 5 萬。

總的來說，好孕媽媽的側重點在于孕媽和新生兒醫療費保障，而在身故保障上并不充足，寶媽可以根據自身情況選擇。

三、孕期買保險，要注意什么？

做了父母以后，上有老下有小，生活的壓力陡增。為了能給自己和家庭一份保障，很多寶媽都會考慮保險問題。

下面就來看看，懷孕了還能買保險嗎？已經買的保險怎么賠？

1、懷孕了，四大險種能買嗎？

成人購買保險，一般包含 重疾險、醫療險、意外險、定期壽險 四大險種。如果已經懷孕了，部分產品投保時會有少量限制：

重疾險：大多產品懷孕 28 周后不可以投保，但 大家超惠保、 海保芯愛、瑞泰瑞盈 等健康告知，就沒有問到懷孕，可以購買；

醫療險：熱門的幾款醫療險都能孕期投保，例如 好醫保長期醫療險、微醫保百萬醫療、尊享e生2019 等，健康告知都沒問及是否懷孕；

壽險和意外險：大部分產品都對懷孕沒有特別要求，只要符合職業和收入要求就可以投保。

可以看到，懷孕對買保險有一定影響，如果看中的保險暫時不能買，等寶寶出生之后再買也是可以的。

2、懷孕了，已買的保險怎么賠？

很多寶媽保險意識強，在孕前已經買齊了四大險種。那懷孕的時候出險，能不能理賠呢？

通過分析熱門產品的免責條款，我發現：

重疾險和壽險：免責條款都沒提到懷孕，所以只要符合理賠條件，是可以正常賠的。

意外險和醫療險：一般對懷孕理賠有一些限制。

例如某百萬醫療險的免責條款是這樣寫的：

對于不孕不育、人工受精、懷孕、分娩（含難產）、流產、墮胎、節育（含絕育）、產前產后檢查，以及相關并發癥，不提供保障。

同樣，意外險也把“妊娠、流產、分娩”導致的意外，都作為責任免除，不能賠付。如果想報銷這些費用，就得買上文提到的社保生育險和孕產保險。

如果不是懷孕導致的意外和疾病，意外險和醫療險依然可以正常理賠。

3、有了妊娠疾病，影響買保險嗎？

孕產期間，由于身體和生理變化，患上妊娠疾病的情況已經越來普遍，例如 產后抑郁癥、妊娠糖尿病 等。

一般來說，很多孕期疾病在生完寶寶后，逐漸都會恢復正常，通過核保后還是能買保險的。以有妊娠期糖尿病史，投保 國富嘉和保 為例：

只要符合智能核保的要求， “孕前無血糖升高或糖尿病、孕后半年血糖及糖化血紅蛋白檢查恢復正常 ”，就能正常買保險。

為了方便寶媽們查找，我整理了支持智能核保的部分熱門產品：

四、寫在最后

都說孩子是父母上輩子欠的債，深藍君有了孩子以后，也深知媽媽們的不易。

孩子出生后，感覺肩膀上的擔子更重了，這時也建議大家重新規劃家庭保障。

我在老二剛出生的時候，就把壽險保額追加到了 1500 萬。

愿人間所有的寶寶，都是帶著美好出發，帶著幸福啟航。

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