5.3%的收益，呵呵……
最近國壽鑫享至尊被很多國壽代理人瘋狂刷屏，宣傳說有5.3%的收益率。連我媽這樣一個平時只會把錢存銀行的廣場舞阿姨都聽說了。
我媽還特意打電話來幫她的小姐妹們問我：小錦，朋友圈都在發鑫享至尊，聽說有5.3%的利率，你知道這個保險嗎？是不是真的？
多多剛好研究過這個產品，正好最近后臺來問鑫享至尊的朋友也很多，多多就來詳細講講這款產品。
我們先來看看國壽鑫享至尊的基本形態：
產品的基本形態很簡單，保障期10年，繳費期可選3年或者5年。
如果選擇繳費3年，則第5個保單年度起，每年領年交保費的60%（6千），第10個保單年度領滿期領保額。
如果選擇繳費5年，則第5個保單年度起，每年領年交保費的100%（1萬），第10個保單年度領滿期領保額。
萬能賬戶的年利率5.3%，保底年化利率2.5%。
簡單點來說，我們可以把年金險理解為兩個賬戶，一個年金賬戶和一個萬能賬戶。
我們把錢存進年金賬戶，存上一段時間后，我們便可以分期領取當初存進年金賬戶的本金及利息。這筆收益我們可以選擇直接領取，也可以選擇將它存入萬能賬戶。一般來說，萬能賬戶的利率要比年金賬戶的利率要高。
其實年金險這類產品很簡單。
之前多多就講過怎樣測算IRR：理財產品好不好，IRR一算就見分曉！
什么樣的年金險比較好，在IRR這個照妖鏡下面，一眼見真知。
以30歲，年繳1萬，交3年的案例來測算一下：
算完之后有點懵……又檢查了下數據重新測算了一遍，依然是這個結果……
這個數字，實在低得有點說不過去了。存個余額寶也有2.5%左右的收益，堂堂一個開門紅產品，你就給我看這樣的數字？
也是實在是為難為鑫享至尊寫宣傳文案的內勤小哥哥小姐姐們了，這么低的收益率怎么好意思寫在產品宣傳頁上呢？
于是多多去翻了翻鑫享至尊的宣傳文案。
嗯？年利率5.3%？
我們專業的一看知道這說的是萬能賬戶，因為現在銀保監會規定年金賬戶的收益不能超過4.025%。但保險小白可能會分不清楚，只單純地以為年利率就是5.3%。
年金賬戶利率也就1.68%，即便萬能賬戶的現行收益是5.3%，又能怎么樣？平均算下來，保單10年內整體收益率最多也就3%左右。
況且，萬能賬戶能保證達到5.3%的年利率嗎？
萬能賬戶的收益率是不確定的，不然它為什么不把收益率寫到合同里，而是在不醒目的地方寫著“收益不確定”這行小字呢？
舉個例子，滿分100分，考60分就能及格，不然就掛科。小明復習努力一點，可能就考90了，臨時抱個佛腳，可能只考62，但只要及格了，回家就不用挨打。
鑫享至尊萬能賬戶又叫鑫尊寶終身壽險，它的保底收益率是2.5%，也就是說，只要他保證給你的利率在2.5%以上他就高枕無憂了。至于給你的收益率是2.5%還是5.3%，就看保險公司的投資收益了。
那國壽的萬能險一般收益在多少呢？我們可以通過國壽萬能險收益查詢網頁
e-chinalife/chinalife-ech/news/wannenggonggao/index.jsp進行查詢。
萬能賬戶的收益率是每年調整的，現在的5.3%不代表將來的5.3%。
在國壽27多個萬能險結算利率里，有19個的投資收益在3.7%，還有一個2.2%。
僅有不到三分之一的產品收益在3.7%以上。
別看利率上只差了幾個點，但轉化成真金白銀的時候你就會意識到原來差這么多！
更何況現在是5.3%，等過5年能領到收益的時候怕是收益率已經降到3%~4%，甚至更少了。
有人說，那我就趁它還有5.3%的收益率的時候往萬能賬戶里追加保費。
俗話說，買的永遠沒有賣的精，你能想到的，精算師能想不到嗎？
所以，鑫享至尊的萬能賬戶還有這么一條規定：
也就是說，往萬能賬戶里追加保費，要先交3%的手續費。
這樣下來，5.3%的收益一下子就變成了2.3%。如果是2.3%，那為什么不存余額寶？（看我一篇文章給余額寶打多少次廣告了，支付寶請給我廣告費）
鑫享至尊這款產品，總結下來呢，就是強烈不推薦！
賬戶預訂利率低；
萬能賬戶的現行收益不能保證，且保底利率低；
追加保費的手續費居然高達3%
如果你想買鑫享至尊，那我求求你還是買余額寶吧……（我真不是支付寶請來的托）
其實，好的年金險也有，怎樣判斷一款年金險的好壞呢？
其實很簡單，主要看兩點：一個是看IRR，一個就是看萬能賬戶的收益。
計算IRR的方法，多多之前也有演示過，還不清楚的朋友可以點上文中的鏈接；萬能賬戶的收益呢，不能看眼下，要看保底。
多多強調過很多次，保險姓保，還是要先規劃好人身保障再去做理財規劃。如果要選年金險，首先要看它的確定收益，比起忽高忽低的萬能賬戶，還是白紙黑字寫在保險合同上的預訂利率更為靠譜。
最后多多想再提醒大家一下：由于監管部門停止了4.025預定利率的年金險上新，所以像如意享這類超過4%收益的產品，未來短期內是不會有新品上市了，而如意享也要在10月31號下架了。大家還是且買且珍惜吧。
