很多人不敢在網上買保險，因為擔心買完沒人管，理賠找不到人。所以千挑萬選挑好了一款保障內容和價格都適合自己的產品，就是不敢買。寧愿多花點錢，買一款線下代理人的產品。

在網上買保險？理賠真的比線下買更難嗎？

并不是。

其實，不管在哪買的保險，只要投保時滿足了健康告知，達到了理賠條件，保險公司都不會故意不賠的。

因為，理賠的成本早就計算在了產品定價中，而且每家保險公司都有專門的理賠部門協助處理理賠事宜。很多代理人所說的網上買保險，沒人協助理賠，其實是他們的銷售話術，聽一聽就算了，可別真信。

今天，我們從理賠流程、理賠材料和注意事項，仔仔細細的跟大家聊一下理賠這些事兒，保你看完，心里有數。

一、網上買保險，出險了，找誰理賠？

在網上買保險，都會收到對應的電子保單或紙質保單，上面清清楚楚的標注了承保公司和聯系方式。出險后，可以直接打電話給保險公司，每家保險公司都會有專門的理賠人員，指導整個理賠流程。

此外，如果是在第三方經紀平臺購買的保險產品，也可以直接聯系對應經紀公司協助理賠。

不會出現出了險找不到地方報案，也找不到人協助的情況。這些都線下代理人為了推銷找的蹩腳借口。

二、理賠流程是什么樣的？

理賠流程可以分為五大步：

1. 提出理賠申請

2. 立案勘察

3. 審核證明和資料

4. 核定保險責任

5. 履行理賠義務

整個過程中，消費者要做的就是，出險后主動報案，提供理賠申請和證明資料，然后坐等理賠款到賬。

三、理賠要準備什么材料？

1. 報銷型醫療費用類：

買了一份醫療險，住院割了個闌尾；或者買了一份含意外醫療責任的意外險，打球摔斷了胳膊，這些都屬于可理賠范圍。

需要提供的材料包括：理賠申請書、保險合同、病歷、醫療收費依據（含發票和費用清單）、個人銀行卡信息。提醒一點，在醫院拿到的所有憑據，一定不能亂扔，及時收好，理賠時可能會被要求作為補充材料。

如果是交通意外，通常需要提供交通管理部門出具的交通事故責任認定書原件。

如果就醫時沒有直接用社保卡抵扣應報銷部分，需要自行拿發票申請報銷，社保部門一般是需要發票原件的。這個時候，就需要讓社保部門出具加蓋公章的的報銷分割單，用于對應的商保報銷。

2. 給付型重疾類費用

購買了一份重大疾病保險或者防癌險，確診罹患合同約定的指定疾病，或者達到了約定的重疾狀態（雙耳失聰、雙目失明等），可以向保險公司申請賠付約定的保險金額。

需要提供的材料為：理賠申請書、保險合同、被保險人和受益人身份證明、二級或以上公立醫院出具的疾病診斷證明、檢查報告、手術記錄等。

3. 傷殘/身故類：

買了一份意外險，旅游時失足摔傷，被鑒定為三級傷殘；或買了一份壽險，因病身故。可以歸為傷殘和身故類理賠。

需要提供的材料有：理賠申請書、被保險人和受益人身份證明、死亡證明或者傷殘鑒定報告（須由司法鑒定機構出具）。

很多代理人會說，出了險，我們幫你整理材料，但身份證信息、住院費用清單、死亡證明，很多材料都是代理人無法代勞的，還是需要自己操作。所以，不存在有代理人幫忙更好理賠這個說法。

四、理賠有時間限制，你知道嗎？

保險理賠是有時效限制的。這個限制包括對投保一方的限制——索賠時效，也包括對保險公司的限制——理賠時效。

1. 索賠時效

首先，對于投保一方來說，發生了保險事故，需要在指定期限內主動申請理賠。超過指定時間，就被視為放棄權利。

險種不同，理賠申請的時效也不同。人壽保險的索賠時效是5年，超過5年不申請理賠視為自動放棄。其他保險的索賠時效一般為 2 年。

這里的5年和2年，是從從被保險人或受益人知道保險事故發生之日算起。舉個例子，小李的父親買了一份壽險，受益人是小李，在一次出國旅行中意外失聯，直到1年后才發現小李的父親早已在一年前身故，但小李的索賠時效，不是他父親真正的死亡時間，而是他得知父親死亡消息的時間。

2． 理賠時效

30天內出核定結論：投保一方提出索賠，保險公司確認接收到對應理賠材料后，應當在30天內作出核定，并將核定結果書面通知對方。

10天內支付賠款：對屬于保險責任的，保險公司在賠付協議達成后10天內支付賠款。

3天內發拒賠通知：對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起3天內發出拒賠通知書并說明理由。

五、注意這四點，理賠更輕松。

1、及時報案，保留證據

為避免不必要的糾紛和損失，事故發生后，一定要及時報案，并保存對應證明。索賠時效參考上條。

2、到保險公司認可的醫院就醫

保險公司對就診的醫院都有一定要求，一般都為2級及以上公立醫院普通部，在報案時可向保險公司確認清楚。

3、仔細閱讀條款

保險公司只對合同約定的意外事故進行賠付，除了投保時一定注意閱讀免責條款、特殊約定等合同內容。在理賠時，如拿不準的情況，及時打電話給保險公司確認。

4. 重視健康告知，一定如實填寫

在購買健康險時，尤其要注意如實告知。否則很容易影響后續理賠。

保險公司的理賠部門會有專門的核查人員，一旦涉及賠償問題，保險公司是會查病史的。保險公司可以獲取各大醫院及體檢機構的信息，同時他們通常有著自己強大的人脈和資源獲取途徑，譬如衛生局、體檢中心、社保、派出所等等機構。涉及到理賠，只要是在醫療檔案上留下過記錄的都會被查到。之前就有化名就醫，被保險公司理賠人員查處就診記錄的案例。

雖然買保險并不是為了一定要理賠，但掌握必要的理賠知識，才能更安心的甄選產品和購買渠道。

如果你也想買保險，不妨預約個專業的保險規劃師為你定制專屬規劃。