每天在網(wǎng)絡、朋友圈頻繁發(fā)布“只要有5%的額度，就可以智能還清信用卡賬單”推廣廣告，為“優(yōu)可生活”、“金管家”、“軟銀支付”、“藍鯨”等多個信用卡代換軟件搖旗吶喊、充當吹鼓手的推廣人員要注意了！
中國銀聯(lián)發(fā)布重典 懲治信用卡違規(guī)代還！
包括但不限于特定應用程序、移動支 付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人 支付關鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構交易，以較小的金額進行定期或不定期循環(huán)還款！
——2019年12月2日起，將從嚴從重處置信用卡違規(guī)代還業(yè)務！
自2019年12月2日起，收單機構仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則對其從嚴從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡內業(yè)務等。
近日，銀聯(lián)發(fā)布了《關于開展收單機構信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作的通知》，要求立即關停信用卡違規(guī)代還業(yè)務。
通知顯示，為落實《中國人民銀行關于進一步加強支付結算管理防范電 信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》(銀發(fā)〔2019〕85號)和 銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則關于商戶真實性管理的相關要求，針對當前受理市場端出現(xiàn)的信用卡違規(guī)代還等問題，銀聯(lián)將開展信用卡違規(guī)代還專項規(guī)范工作，要求收單機構立即指定專人根據(jù)本通知要求開展全面自查和整改工作。
通知指出信用卡違規(guī)代還的特點：包括但不限于特定應用程序、移動支 付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規(guī)存儲持卡人 支付關鍵信息、系統(tǒng)自動化發(fā)起虛構交易，以較小的金額進行定期或不定期循環(huán)還款。
此種違規(guī)業(yè)務極易引發(fā)持卡人支付信息泄 露、資金損失等重大風險，甚至引起惡性案件。通知要求收單機構自2019年11月18日至2019年11月29日全面開展自查整頓工作。收單機構應當高度重視，提高站位，深刻認識此類業(yè)務存在的巨大風險隱患。
整改自查具體要求：
1、收單機構應從外包服務機構合作、商戶管 理、交易監(jiān)控等各環(huán)節(jié)全面排查是否存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務, 對于發(fā)現(xiàn)信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，應立即關停。
2、對自查發(fā)現(xiàn)自身存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，收單機構應報送包括外包服務機構的名稱、地址、法人、營業(yè)執(zhí)照和軟件APP 的名稱、交易規(guī)模等信息銀聯(lián)至相關部門。對于存在應報未報違規(guī)代還業(yè)務的收單機構，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)將采取嚴厲處置措施。
3、收單機構應加強業(yè)務合規(guī)學習，建立 效工作機制。在外包服務機構管理、商戶真實性管理等各方面從嚴開展業(yè)務，避免出現(xiàn)類似違規(guī)問題。
中國銀聯(lián)表示，目前已建立信用卡違規(guī)代還的偵測模型，并通過大數(shù)據(jù)搜索、舉報投訴等多種渠道開展監(jiān)測。
值得注意的是，對于整改期結束后仍違規(guī)開展代還業(yè)務的支付機構，將受到重罰。自2019年12月02日起，收單機構仍存在信用卡違規(guī)代還業(yè)務的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將根據(jù)銀聯(lián)業(yè)務規(guī)則對其從嚴從重處置，包括但不限于全行業(yè)通報、暫停銀聯(lián)網(wǎng)絡內業(yè)務等。
信用卡違規(guī)代還業(yè)務風險巨大
信用卡代還的模式
信用卡代還目前主要有三種模式，分別是“套現(xiàn)貸”模式、平臺代還模式、信用卡套現(xiàn)模式。
“套現(xiàn)貸”模式中，持卡人手中并不需要太多的資金，只要在信用卡里預留一小部分額度，10%左右即可，不要將信用卡額度刷空，代還平臺就可利用自身模式，先給你把剩余的這部分額度套出來，持卡人將到手的這部分錢還到信用卡上，在信用卡免息還款期內多次反復操作，循環(huán)刷取，變相將本期賬單延遲到下一期，實現(xiàn)還款的目的。
“平臺代還”模式中，持卡人不用再像上述方法那樣麻煩，代還平臺會替持卡人把賬單墊付，相當于持卡人不再欠銀行的錢，而是把所欠的這部分錢轉移到了代還平臺身上，代還平臺成了持卡人的債權人，以后定期向代還平臺還款即可，平臺會收取一定的手續(xù)費。
“信用卡套現(xiàn)”模式中，與“套現(xiàn)貸”模式有點類似，但是要求持卡人有多張信用卡，每張信用卡的賬單日及還款日都不同，在一張信用卡還款日來臨時，可以通過套取其它信用卡內資金的方式，只利用一臺POS機就能完成。
無論是哪種方式，均存在一定的弊端，如果選擇不慎，可能會給持卡人造成非常嚴重的影響。
代還真的能省錢嗎
代還平臺面向的人群，主要是有一定收入但是因為各種各樣原因導致手頭比較緊張的持卡人，這些用戶會很重視自己的個人信用。在宣傳當中，這些信用卡代還平臺都以“利率優(yōu)勢”為噱頭，來吸引用戶使用。其實綜合來看，信用卡代還的利率并不低。
支付百科曾在觀察了幾家信用卡分期平臺后發(fā)現(xiàn)，每家平臺的利率都有所差異，一般分期利率從12月分期的0.59%～0.68%區(qū)間，到3月分期的0.72%～0.83%區(qū)間，這個利率與信用卡賬單分期還款相比，并沒有太大的優(yōu)勢。知情人士向支付百科反映，代還通道提供商的通道費率大概在0.35%，這中間存在巨大的利益空間。
目前大多數(shù)銀行的信用卡分期月手續(xù)費水平為 0.6%-0.7%左右，與代還平臺的利率相差無幾，而且當你嘗試之后你會知道，每個月都要不停的重復上面的步驟，耗時耗力，還省不了多少手續(xù)費，雖說代還緩解了資金壓力，也避免了逾期不還等問題，但是建議大家在利率差別不大的情況下，還是從銀行辦理分期更靠譜。
理論上，用戶通過信用卡代還平臺來償還信用卡，獲益最大的是銀行，持卡人并沒有撈到多少好處。在“套現(xiàn)貸”模式和“信用卡套現(xiàn)”模式中，都需要頻繁的套取信用卡額度，多次消費，多次還款，會給銀行帶來更多的利潤，銀行也會賺取更多的手續(xù)費。
代還信用卡行為或構成“非法經(jīng)營罪”
新施行的《關于辦理非法從事資金支付結算業(yè)務、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》也進行了明確規(guī)定，認定這種代還信用卡行為構成“非法經(jīng)營罪”。
信用卡代還用戶人均持有3張信用卡，明顯高于我國全國人均信用卡持有量0.46張，這也說明代還人群對信用卡有更高的需求，額度方面也比普通的用卡一族要高，正是因為經(jīng)濟方面有了漏洞，才會借助信用卡代還來拆東墻補西墻。除了法律不允許外，代還還有個風險，長期顯示他人代還信用卡，會被銀行認為沒有能力還錢，封卡降額也是遲早的事。銀行內部有嚴格的風控系統(tǒng)，如果你長期這樣操作，銀行會判定你風險較高，不具備獨立還款能力，甚至會進入銀行的黑名單，影響以后在銀行貸款，所以大家還是要謹慎。
面對支付亂象，監(jiān)管方面一直在加大懲治力度。
央行2017年發(fā)布《關于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務整治工作的通知》(銀辦發(fā)[2017]217號)，打擊無證經(jīng)營支付業(yè)務相關工作的基礎上進一步推進相關工作，以持證機構為重點檢查對象，從支付源頭遏制違規(guī)，全面檢查持證機構違規(guī)為無證經(jīng)營支付業(yè)務機構提供支付清算服務的行為。
最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布《關于辦理非法從事資金支付結算業(yè)務、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問題的解釋》(以下簡稱《解釋》)《解釋》共12條，自2019年2月1日起施行，此前也有相關律師對這類違規(guī)業(yè)務提出警示。
今年8月，北京銀保監(jiān)局曾印發(fā)《關于加強銀行卡風險防控的監(jiān)管意見》，要求北京市轄內商業(yè)銀行應加強對信用卡小額多筆循環(huán)套現(xiàn)還款、境外套現(xiàn)等新型套現(xiàn)風險特征的分析，持續(xù)優(yōu)化套現(xiàn)交易監(jiān)控模型，采取有效措施防范信用風險延期暴露、共債風險向銀行集聚以及跨境洗錢等風險。
信用卡代還軟件一直都是飽受爭議，多家銀行此前發(fā)布了“禁止使用信用卡代還軟件”的通知，相關監(jiān)管部門也發(fā)布了此類公告。目前市面上的大部分信用卡代還業(yè)務存在個人信息泄漏和銀行封卡、盜刷的巨大風險。比如像長期一段時間以來被用戶頻頻舉報投訴、被媒體頻頻曝光的以由“叮咚智還”換殼而來的“優(yōu)可生活”為典型代表的像“無憂生活”、“蝸牛智能管家”、“碼上還”、“蜂收”、“趣還”、“藍鯨”、“螞蟻智還”、“還錢有道”、“商銀信聯(lián)”“騰旅通”、“金管家”、“易百管家”、“還卡超人”、“兔子幫換”、“軟銀支付”、“還卡易”、“卡主管”、“金象信達”、“樂享卡包”等60余款信用卡代償平臺均被質疑違規(guī)涉?zhèn)麂N、涉套現(xiàn)等問題。
因此，大家在消費選擇信用卡支付時應該量力而行，切莫超額消費，免得一不小心淪為“卡奴”， 最終信用卡逾期給自己帶來不必要的征信“污點”。 同時不要濫用信用卡代還產(chǎn)品，以免因個人信息泄露導致不必要的資金損失。
