案例說保險(xiǎn)：工作期間猝死，保險(xiǎn)拒賠30萬，“疾病死亡不賠？”
保險(xiǎn)糾紛案例，屬于個(gè)別情況。而我們寫保險(xiǎn)糾紛，目的是為了讓大家看到保險(xiǎn)糾紛案例產(chǎn)生的原因，以及其根源，到最后的解決方式。保險(xiǎn)糾紛多，是因?yàn)槲覀儗ｉT去法院網(wǎng)站收集的糾紛，肯定全是糾紛。相反，若我們寫保險(xiǎn)理賠，會(huì)因?yàn)樯婕昂芏鄠€(gè)人疾病隱私，大額理賠涉及很多錢款，且寫理賠大家也罵是軟文，我們也很無奈……
很多職業(yè)會(huì)從事一些帶有風(fēng)險(xiǎn)性的活動(dòng)。所以老板為了降低賠償風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)買商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移這種賠償風(fēng)險(xiǎn)。而根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，大部分老板在買這些商業(yè)險(xiǎn)的時(shí)候，注重的是價(jià)格，而不是保障內(nèi)容是否對(duì)自己公司更有利。
所以，這類官司也并不少，特別是員工“猝死”，而公司買的意外險(xiǎn)并不賠付猝死責(zé)任，往往容易引發(fā)官司……
真實(shí)案例始末
2018年2月，內(nèi)蒙古某安防公司在某保險(xiǎn)公司投保了“團(tuán)體意外傷害險(xiǎn)”，約定意外傷害保額30萬。畢竟安防設(shè)備安裝有時(shí)候需要到一定高度，也是有危險(xiǎn)的。
2018年4月21日，該公司員工安某工作期間去世，醫(yī)院的死亡證明為“呼吸心跳驟停”。
“呼吸心跳驟停”大部分時(shí)候?qū)儆诩膊∷劳觯詾榱俗穼ぐ材尘唧w的死因，4月23日保險(xiǎn)公司要求安防公司協(xié)調(diào)家屬進(jìn)行尸檢。但是在中國，大部分家屬對(duì)于尸檢還是很敏感的，并不愿意配合。
糾紛的根源自然也就出來了，保險(xiǎn)公司認(rèn)為“呼吸心跳驟停”根據(jù)醫(yī)學(xué)解釋，就是疾病死亡，而安防公司認(rèn)為“突然死亡”就是“意外死亡”。而家屬呢，安防公司和家屬已經(jīng)達(dá)成了40萬協(xié)議賠償，家屬才懶得去管公司和保險(xiǎn)公司扯皮，不配合也拿家屬?zèng)]辦法……
2018年5月18日，安防公司向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司當(dāng)天就下發(fā)拒賠通知函，理由大體就是員工安某死亡，屬于疾病死亡，不屬于團(tuán)體意外保險(xiǎn)的承保責(zé)任。
雖然保險(xiǎn)公司極力證明“呼吸心跳驟停”就是疾病死亡，但是法院認(rèn)為，“呼吸心跳驟停”的死因，也包括不明因由的意外死亡，保險(xiǎn)免責(zé)條款中亦未就此有明確免責(zé)約定，因此保險(xiǎn)公司僅以被保險(xiǎn)人不是合同約定的意外事件而作為拒賠的理由不充分。
2019年4月8日二審法院判決保險(xiǎn)公司賠償30萬；2019年8月13日內(nèi)蒙古高院亦裁定保險(xiǎn)公司賠償30萬。
海哥說險(xiǎn)---案例分析
通過這個(gè)案例，實(shí)際上，我們也能看到很多和保險(xiǎn)相關(guān)的問題。
1、“猝死”在醫(yī)學(xué)而言，確實(shí)屬于疾病死亡；但是如同本文案例一樣，很多時(shí)候的猝死是屬于“推斷”，真正的死因是需要進(jìn)行“尸檢”的。而往往家屬對(duì)于尸檢都是不配合，所以，最終就只有打官司。這里面的交鋒，也就只有參與人才知道自己是怎么想的了。
2、通常而言，團(tuán)體意外險(xiǎn)的被保人身故理賠申請(qǐng)只能是被保人的親屬，而不是能是投保公司。所以大多數(shù)情況下，公司會(huì)和家屬簽署相關(guān)協(xié)議，并且約定家屬協(xié)助理賠。這樣公司才能名正言順……
最后
說一說團(tuán)體意外險(xiǎn)。
團(tuán)體意外險(xiǎn)本質(zhì)上是一種公司給員工的福利。當(dāng)然也有很多行業(yè)和公司，把這種團(tuán)體意外險(xiǎn)來代替社保……
實(shí)際上，若公司給我們買了團(tuán)體意外險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠了，公司也不能免除自己的賠付責(zé)任，前面說了，團(tuán)體意外險(xiǎn)屬于“福利”。很多人并不清楚，因此才給了很多公司，老板的機(jī)會(huì)，協(xié)商賠錢，然后幫忙理賠保險(xiǎn)……若遇到懂的人，老板就要哭了。
而老板要規(guī)避這種保險(xiǎn)成為“福利”，就需要去了解一下保險(xiǎn)范圍更廣，保費(fèi)略高，理賠材料可能多點(diǎn)兒的“雇主責(zé)任險(xiǎn)”。
關(guān)注我們，更多接地氣的保險(xiǎn)知識(shí)普及
