原創：保參謀

題記：沒有十全十美的產品，選一款適合自己的產品即可。保參謀的【產品測評】系列，只是把保險銷售不愿意告訴你的內容，找出來告訴你而已。無關褒貶，只看合同。

01

概述

應微信公眾號后臺粉絲要求，今天測試的產品為：華泰福佑一生重疾險（2017版）。作為一款2017年的產品，站在今天的角度看，保障責任相比最新的重疾險，還是有部分差異的。

身故：有身故責任

重疾：100種，賠付1次

輕癥：50種，賠付3次，賠付比例為20%

繳費期：5/10/15/20年

保障期限：終身

02

身故責任

點評：

1. 意外無等待期，非意外等待期90天；
2. 等待期內出險，退還所交保費；等待期后出險，賠付基本保額；
3. 如果身故前，給付了住院關愛津貼保險金，身故賠付時扣除；

3-身故/全殘/重疾責任，三賠一。

下面是這款產品身故的免責條款：

點評

1. 這款產品的身故免責是10條，不算少；
2. 將【艾滋病】【遺傳性疾病】【染色體異?！孔鳛樗劳龅拿庳煑l款，還是比較嚴苛的。

03

重疾責任

點評：

1. 重疾100種，賠付1次，賠付基本保額；
2. 前25種為統一規定，剩余為保險公司自行設定；
3. 由于該產品含有生命關愛金責任，所以如果重疾之前已經給付了生命關愛金，那么在給付重疾保險金時，需要扣掉已經給付過的住院關愛津貼保險金；

從條款內容看，和市面上其他產品相比，除了個別3歲以上才能賠付外，其他沒有特別的坑的地方。需要注意的是，下面的條款也有年齡上的限制：

點評

1. 根據條款，即便被保人已經過了觀察期，但如果是18歲之前被診斷出來，那么保險公司也是可以賠付的。
2. 這種在觀察期之后，又限定了年齡的做法，還是挺嚴苛的。

點評

1. 這種在終身險里面限定給付年齡的條款，很多保險產品都會這樣操作；
2. 其實就算去掉這些年齡限制，保險公司又能虧損多少呢？

04

輕癥責任

點評：

1. 輕癥50種，賠付3次，賠付比例為20%；
2. 輕癥賠付20%的比例，放在今天看這個比例真的太低了。
3. 輕癥3次，沒有間隔期，沒有隱形分組。但在條款里面，有部分單獨的設定。

點評：

1. 對于這種條款設定，好或者不好，只能說仁者見仁，智者見智。比如直徑小于1cm的垂體微腺瘤，你可以說這么小的腫瘤壓根就沒必要處理，也可以說這款產品加了這個限制，等于會讓理賠變得更嚴苛了一些。對于這種公婆各有理的事情，只能看自己的喜好了。
2. 輕癥不分組是這款產品的優點，但輕癥里面再加限制，也是這款產品輕癥的特點。
3. 另外，輕微腦中風條款依舊是不殘不賠

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住院關愛津貼保險金

點評：

1. 如果60歲之前未發生重疾，那么被保人60歲之后住院，可獲得住院給付津貼；
2. 給付金額為：0.1%*基本保額*住院天數，累計給付不能超過30%基本保額；

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生命關愛金

點評：

1. 賠付重疾后，且在重疾確診的365天內身故，則沒有這項責任；
2. 賠付重疾后，且在重疾確診的365天后身故，才能給付這項責任；

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保費豁免

點評：保險期內，被保人罹患輕癥、重疾，則可豁免后續保費。

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比一比

為了避免和保險銷售撕逼，后面的內容不放了。有興趣的可搜索微信公眾號保參謀（baocanmou），查看原文。