理賠是大家最關(guān)心的事情。然而不少人買了多份保險(xiǎn)，每年花費(fèi)數(shù)萬的保費(fèi)，卻不知道生病時(shí)如何理賠。

今天深藍(lán)君跟大家分享一位讀者的投稿：

這位朋友的老婆不幸查出癌癥，但好在提前配置了充足的保險(xiǎn)，最后花 6000 塊買的保險(xiǎn)一共賠下來 85 萬，堪稱“ 教科書式 ”理賠。

話不多說，相信你看完后一定有所收獲。

一、不顧反對，我給老婆買了保險(xiǎn)

在我身邊的家庭中，一般都是女性對保險(xiǎn)更上心，但在我家卻剛好相反。這可能和我母親身體不太好有關(guān)，我很早就開始關(guān)注保險(xiǎn)。

人的保險(xiǎn)意識不是天生的，如果自己沒有相關(guān)經(jīng)歷，確實(shí)很難產(chǎn)生認(rèn)同。比如我老婆，當(dāng)聽說我想給她買保險(xiǎn)時(shí)，她是強(qiáng)烈反對的：

自己一家人都挺健康的，買保險(xiǎn)有什么用？本來家里就不算寬裕，每年花那么多錢買保險(xiǎn)，還不如存起來，起碼賺點(diǎn)利息…

不過我最終還是“霸王硬上弓”，給她買了 4 份保險(xiǎn)。我的想法很簡單：萬一她出什么事，還不是要我來兜著，不如花錢買個(gè)安心吧。

老婆為此生了我很久的氣。但萬萬沒想到的是，這個(gè)決定會在幾個(gè)月后，給我家?guī)砭薮蟮挠绊憽?/p>

二、等待期剛過，老婆查出癌癥了

那天我正上著班，突然接到老婆打來的電話，哭著說：“ 醫(yī)生說我得癌癥了...”

那一刻我仍然清晰地記得，只感覺頭嗡的一聲，就什么都聽不清楚了。老實(shí)說，我一個(gè)大男人，心里也有點(diǎn)慌。

雖然我身邊也有人得過癌癥，也假想過當(dāng)事人和家屬的心情，但得知自己的老婆患癌時(shí)，還是不敢相信，畢竟她才 26 歲啊！

細(xì)問之下才知道，幸好她患的是甲狀腺癌，我安慰她不用害怕，聽說這種癌癥死不了人，幾萬塊就能治好。

（老婆的病理報(bào)告）

那天我們在醫(yī)院呆了好久，問了醫(yī)生很多問題。回到家后，我想到給她買的保險(xiǎn)，不知過了等待期沒？趕緊翻出保單查看：

醫(yī)療險(xiǎn)：2018 年 4 月 1 日生效，5 月 1 日結(jié)束等待期

重疾險(xiǎn)：2018 年 4 月 1 日生效，9 月 28 日結(jié)束等待期

確診當(dāng)天是 11 月 27 日，重疾險(xiǎn)等待期僅僅過了不到兩個(gè)月。我不禁捏了把汗，好險(xiǎn)！

我一面心痛老婆，感嘆疾病來得突然，一面有些慶幸自己的堅(jiān)持，及時(shí)給她上了保險(xiǎn)，起碼醫(yī)藥費(fèi)是沒問題了。

第二天我?guī)е掀牛氜D(zhuǎn)幾家醫(yī)院才排到床位，準(zhǔn)備立即手術(shù)。

好在手術(shù)非常順利，老婆沒遭太多罪，一周左右就出院了。醫(yī)生也說預(yù)后很樂觀，相較于其他癌癥，我們這算是不幸中的萬幸吧！

三、重疾理賠：花了5400，賠了78萬

出院后，看到老婆一天天康復(fù)，我開始著手保險(xiǎn)理賠的事。

我曾經(jīng)在網(wǎng)上看到一種說法：對于投保兩年內(nèi)出險(xiǎn)的情況，保險(xiǎn)公司會查得特別嚴(yán)格。由于我老婆是等待期剛過就出險(xiǎn)，我內(nèi)心很忐忑。

我翻出保單的健康告知書，找出老婆的體檢報(bào)告逐項(xiàng)核對。確認(rèn)老婆在投保前沒有甲狀腺疾病的記錄，才稍稍放心了一些。

由于我是在網(wǎng)上買的保險(xiǎn)，沒有代理人跟進(jìn)，原以為理賠會很麻煩，沒想到還挺方便的。

其實(shí)就兩步：

1、給保險(xiǎn)公司打電話，申請理賠。

2、按客服發(fā)來的理賠資料清單，把病歷、檢查報(bào)告等快遞過去。

一周后，保險(xiǎn)公司的調(diào)查員來到我家面談，主要問了體檢、住院經(jīng)歷；有沒有社保、商業(yè)保險(xiǎn)等。

（調(diào)查員認(rèn)真地做筆錄）

那時(shí)正是春節(jié)前夕，我和老婆回了老家。不少親友聽說老婆的事，尤其是有幾十萬保險(xiǎn)在等理賠，都很關(guān)心。

我想勸他們買些保險(xiǎn)，但自己的理賠還沒個(gè)結(jié)論，親友們也都半信半疑。

就這樣，我們在既緊張又期待的心情中，等待保險(xiǎn)公司的消息。終于，在面談后的第 22 天，保險(xiǎn)公司通知我理賠已確定。過了幾天，老婆收到了 60 萬的理賠短信。

（重疾險(xiǎn)理賠通知）

并且，由于老婆作為投保人給我買了份重疾險(xiǎn)，所以，這次理賠也一并豁免了我后續(xù)的保費(fèi)，共計(jì) 18 萬元。

消息就像炸開鍋一般，“5000 元保費(fèi)，賠了 78 萬”，成為親友們在那個(gè)春節(jié)最熱鬧的話題。

我仿佛成了家里的功臣，但冷靜下來，我并不因此沾沾自喜。

老實(shí)說，如果可以選擇，誰會愿意犧牲健康，來換取保險(xiǎn)理賠？

四、住院花了5.5萬，自費(fèi)2500元

我平時(shí)在網(wǎng)上看了很多保險(xiǎn)科普，因此除了重疾險(xiǎn)，我還給老婆買了一份百萬醫(yī)療。

雖然老婆兩次住院花了 5.5 萬，但通過這份 246 元的保險(xiǎn)，報(bào)銷了 2.25 萬，再加上新農(nóng)合報(bào)銷，最終我們只掏了 2500 元。

（治療費(fèi)用報(bào)銷詳情）

想起在醫(yī)院時(shí)，其他患者家屬談起醫(yī)療費(fèi)總是唉聲嘆氣的。如果每個(gè)人都能有一份這樣的醫(yī)療險(xiǎn)，哪怕治療花上幾十萬，也不至于拖累家里。

辦完理賠沒多久，緊接著就是第二年的續(xù)保。正當(dāng)我們擔(dān)心會不給續(xù)保時(shí)，沒多久就收到了保險(xiǎn)公司的續(xù)保通知。

我再一次深刻體會到，保險(xiǎn)公司是按條款辦事的，如果約定了理賠不影響續(xù)保，它就會做到。

最后，關(guān)于這次理賠，我還有兩個(gè)彩蛋。

彩蛋 1：網(wǎng)絡(luò)互助再賠 5 萬

我這人比較喜歡接觸新事物，兩年前我們家就參加了網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃。

我翻了記錄，直到老婆生病前，我們一共分?jǐn)偭?24.17 元，而這次理賠卻拿到了 5 萬互助金。

（互助計(jì)劃理賠通知）

當(dāng)初我只是抱著做善事的心態(tài)加入，從來就沒指望它能幫上什么忙。對我家來說，這筆錢是一個(gè)意外驚喜。

彩蛋 2：生病前，我剛剛退保重買

其實(shí)老婆的這些保險(xiǎn)，是我第二次給她買的。那段時(shí)間迷上了研究保險(xiǎn)，恰逢老婆的舊保險(xiǎn)到期續(xù)保，我一看性價(jià)比不高，干脆退保換了新的。

（老婆的新舊保險(xiǎn)對比）

如今回頭看，這是一個(gè)明智而魯莽的決定。

明智在于，我用之前 70% 的保費(fèi)，就買到了兩倍的保額。如果沒換保險(xiǎn)，這次只能賠 31 萬，起碼少了一半。

但魯莽的是，我退保時(shí)沒有考慮新保險(xiǎn)的等待期，一時(shí)頭腦發(fā)熱就退了。如果老婆早兩個(gè)月生病，我一分錢都賠不了。

所以，如果大家要換保險(xiǎn)，切記預(yù)留好充足的時(shí)間，保證保障不中斷，這才是穩(wěn)妥的方式。

以上就是我這次的理賠經(jīng)歷，所有拿到手的理賠金，再加上我保單豁免的保費(fèi)，這次一共賠了 85 萬。希望能給大家一些參考，謝謝大家！

五、深藍(lán)君后記：

有人說，買保險(xiǎn)很難，條款里到處是生澀難懂的概念。也有人覺得買保險(xiǎn)很有意思，只要捅破了那層從 0 到 1 的窗戶紙，自己也能搭配出合適的方案。

像今天分享的這位作者，在經(jīng)歷這次理賠后，已經(jīng)決定去保險(xiǎn)公司上班，成為一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

人人為我，我為人人 ：）