文/金錯刀頻道
一分鐘，60秒，能做啥？
一分鐘或許吃不完一碗面，一分鐘也看不完一篇微信推送，但一分鐘看似很短，能做的事情卻超乎你的想象。
移動互聯(lián)網(wǎng)時代，很多服務(wù)是按秒計算的。比如今天要關(guān)注的這個產(chǎn)品：微粒貸，就是一款極具市場表現(xiàn)的純線上借貸產(chǎn)品。
5秒申請，1分鐘審核，最慢3分鐘放款，平均一分鐘就能夠完成應(yīng)急響應(yīng)。
微粒貸為什么能這么“快”？
回答這個問題，要從兩個方面思考：微粒貸的產(chǎn)品打法和創(chuàng)新性商業(yè)模式。
1、4年拿下7000萬客戶，憑什么？
對于傳統(tǒng)銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，2014年是極具意義的一年。
2014年12月16日，國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行，也是首家民營銀行——微眾銀行成立。自誕生起就以“補充者”的姿態(tài)，以普惠金融為目標(biāo)，致力于為覆蓋的小微企業(yè)和個人服務(wù)。
這種背景下，2015年5月，微粒貸誕生了。微粒貸是微眾銀行面向微信用戶和手機QQ用戶推出的純線上小額信用循環(huán)消費貸款產(chǎn)品。
微粒貸是國內(nèi)首款全程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運營的銀行信貸產(chǎn)品，它為用戶提供最低500 元、最高30 萬元的貸款服務(wù)。作為微眾銀行分布式架構(gòu)的首次業(yè)務(wù)實戰(zhàn)，微粒貸也被視為微眾銀行的拳頭產(chǎn)品。
微粒貸的競爭力體現(xiàn)在哪？主要有一點：抓住了用戶一級痛點，痛點是一切產(chǎn)品的基礎(chǔ)和核心。
那么，用戶的一級痛點在哪？
貸款難、貸款慢、不方便、不及時。在申請貸款的過程中，用戶經(jīng)常面臨繁雜的申請手續(xù)，資金周轉(zhuǎn)極其不方便，甚至有個人客戶會遇到難以貸到款的情況。而民間一些金融產(chǎn)品參差不齊，風(fēng)險識別能力差。
微粒貸是如何搞定這些痛點的？
1.采取官方邀請制，安全系數(shù)高
微粒貸采用官方白名單邀請制，由系統(tǒng)主動邀請客戶開通此功能，大部分受邀的用戶都可使用。
其中，白名單篩選機制是傳統(tǒng)評級方法和最新機器學(xué)習(xí)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，也就是基于大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、篩選再通過信用評級方法最后完成白名單篩選。通過白名單篩選出的合格用戶，安全系數(shù)較高。
2.上手簡單，產(chǎn)品設(shè)計簡潔
微粒貸的受邀用戶會在微信支付或者是手Q錢包中看到微粒貸的入口；借款流程出乎意料的簡單！
微信支付的實名用戶，只需幾步：打開手機進(jìn)入微信錢包的“微粒貸借錢”，驗證身份后即可獲取額度，支持循環(huán)使用。
之后就可以正式進(jìn)入到微粒貸借錢的窗口，完成借款，效率極高。
3.速度快，隨借隨還
對于傳統(tǒng)的銀行貸款來說，用戶不僅需要取號排隊等待，要想貸款還需經(jīng)歷層層審批，對借款人的資質(zhì)，包括職業(yè)、收入、銀行流水等，都要提供相應(yīng)證明一一審核，成功之后等待放款的時間流程相對較長，無法應(yīng)對用戶的應(yīng)急之需。
微粒貸100%純線上操作，申請前也無需準(zhǔn)備各種紙質(zhì)材料，其人臉識別系統(tǒng)，可以很快判斷出是否是本人申請貸款，遠(yuǎn)程操作，審批速度極快。
這也是互聯(lián)網(wǎng)銀行的一大特點——極速，讓用戶足不出戶就能辦理好業(yè)務(wù)。
另外，微粒貸提供7×24小時無間斷服務(wù)，只要有需要，任何時間、任何地點，不分周末或工作日、白天或黑夜，都可以辦理借貸，到款的速度也很快。
在易操作、流程簡單的極速體驗下，微粒貸的業(yè)務(wù)量突飛猛進(jìn)。2015全年，微粒貸發(fā)放貸款100億元。
截至目前微粒貸已經(jīng)覆蓋7000萬用戶，覆蓋了全國567座城市，滿足用戶消費、經(jīng)營、應(yīng)急等各類需求。
2、微粒貸，為什么這么硬核？
放眼如今的金融科技市場，賽道在變擠，產(chǎn)品也參差不齊，微粒貸卻得到行業(yè)一致認(rèn)可，僅僅是因為解決了用戶痛點嗎？
顯然不是。要想打造爆品，還必須找到產(chǎn)品的尖叫點。
微粒貸的一大狠招：地獄級的單點極致。
什么叫地獄級的單點極致，就是把一點往死了做。無疑，微粒貸的地獄級單點極致就是“快”！
1.“513”模式，找到產(chǎn)品尖叫點
“快”是不少用戶對微粒貸最大的感受，它能快速解決一些用戶的“應(yīng)急”需求。微粒貸的“快”集中體現(xiàn)在“513”模式上，即“5秒鐘申請，1分鐘審核，最慢3分鐘到賬”。
這個“秒到”的用戶體驗極致到什么程度？
微眾銀行擁有2300TPS的交易處理能力，單筆交易耗時低于300毫秒，在此技術(shù)的依托下，微粒貸的授信審批時間最快能達(dá)到2.4秒，資金到賬時間最快40秒，幾乎就是眨個眼，喝口水的時間。能夠較好的滿足信用良好的用戶的小額融資需求。
在微粒貸的客戶中有這樣的一個真實案例：湖南懷化左女士的弟弟，突然倒地昏迷不醒。送往醫(yī)院后發(fā)現(xiàn)是心血管破裂，需要立即手術(shù)，但手術(shù)前需要繳納1萬元押金。
情急之下左女士使用了微粒貸，從發(fā)出借款申請到“應(yīng)急資金”到賬，只用了數(shù)分鐘。左女士事后說，“沒想到微粒貸能這么迅速借到錢。”
2.人性化服務(wù)，提供極致用戶體驗
在用戶體驗上，微粒貸也通過各種方式滿足用戶需求。
拿覆蓋人群說，截至目前，微粒貸客戶范圍覆蓋了全國31個省、市、自治區(qū)，用戶極具“小、微”特征，很大一部分來自制造業(yè)、貿(mào)易業(yè)、物流行業(yè)等從業(yè)人員，覆蓋了傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的長尾客群。
再如，微粒貸通過7 X 24小時全天候服務(wù)，在任何時間都能為用戶提供服務(wù)。非工作時間的借款申請已經(jīng)占比達(dá)到一半。
微眾銀行在深圳擁有多個數(shù)據(jù)中心，依托分布式架構(gòu)實現(xiàn)相互備份，即使遇到嚴(yán)重的意外情況，微粒貸也能利用不同數(shù)據(jù)中心進(jìn)行順暢運行，從而保持隨時提供平穩(wěn)的全天候服務(wù)。
由此可見，微粒貸成為爆品的最重要原因主要在其具備：極致的產(chǎn)品力+極速的用戶體驗。
3、產(chǎn)品逐步優(yōu)化，微粒貸快速沒邊界
微粒貸的快，不僅體現(xiàn)在微粒貸借貸快，更體現(xiàn)在產(chǎn)品還在做更多的優(yōu)化。
迭代是為了給用戶提供更好的服務(wù)，提升運營效率，是不斷在發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，是一種活力的體現(xiàn)。
“快”的背后，得益于微粒貸強大的科技創(chuàng)新能力。
微眾銀行在科技經(jīng)費投入占全行費用支出的比例高達(dá)30%以上，科技人員占全行員工比例始終保持在50%以上，為各項業(yè)務(wù)的順利展開奠定了扎實基礎(chǔ)。
微粒貸加大了人臉識別和AI的投入，不僅簡化了流程，更優(yōu)化了用戶體驗。
以借款過程的核實為例，目前微粒貸采用了生物識別技術(shù)，建立起微信“實名人信息校驗?zāi)芰Α薄Ｓ脩粼谶M(jìn)行人臉識別時，只需要打開手機拍攝自己的正臉即可。
“人臉識別”技術(shù)的加入，不僅保證本人操作的安全性，更優(yōu)化了線上體驗，減少了整個流程中的人工成本和時間成本。
此外，微粒貸還采用了人工智能客服。據(jù)介紹，1個智能機器人加8個人工客服能夠支持微粒貸的海量客戶，日消息量超過90萬，其中97.9%日消息由機器人服務(wù)。這個配置能夠取代傳統(tǒng)的400個電話客服和10小時電話連線，以超低成本滿足用戶的服務(wù)請求。
有了科技的賦能，微粒貸創(chuàng)新了金融新體驗，不僅便民而且高效，更為普惠金融提供了一種高固定成本、低變動成本的結(jié)構(gòu)模式，得以實現(xiàn)快速復(fù)制和規(guī)模效益，帶給了金融更多的活力和想象空間。
一切競爭的最后，都是產(chǎn)品競爭。
