最近很多人來咨詢相互寶。

錢叔就只是在相互寶剛出現的時候，了解了一下。

但由于本就不太贊成這種保障形式，就沒深入了解。

借著伙伴們咨詢的機會，才發現相互寶改變了規則。

前段時間，相互寶毫無預兆的發布了一條《相互寶保障及規則優化正式公告》，調整了理賠規則，理賠條件將更加苛刻。

并表示新規則將于“ 2020年 1月 1日開始生效” ，并表示“共議家園”已經通過了本次的調整。

而對于“共議家園”，錢叔只能聯想到古雅典的“放逐制”。

總之就是：呵呵！

那具體到底發生了什么？來看看。

一、保障病種更改，有增有減

本次相互寶從保障病種中刪除了，輕癥甲狀腺癌、輕癥前列腺癌的保障。

我們知道，甲狀腺癌比較高發，但是治愈率高，治愈費用低，很多人覺得為這種病癥攤費用沒必要。

但是錢叔還是覺得，可以把這兩項病癥轉為輕癥，或者減少賠償更好。

而相互寶完全刪掉了，也確實少了這樣的保障，雖然給伙伴們節約了成本，但是也少了很重要的保障。

與此同時，這次相互寶還增加了5 種罕見病：

戈謝病、法布里病、黏多糖貯積癥、龐貝氏病、朗格漢斯細胞組織細胞增生癥

這五項非常罕見的疾病，但是治療費用卻非常高。

不過參考重疾險的數據來看，前25 種疾病的理賠占比已經達到 95% ，因此這些罕見病保障的作用，個人認為更像是一種噱頭，實際意義并不是很大。

二、既往癥定義新增！

投保之前存在一些健康異常，但是健康告知并沒有問詢到，那么將來出險賠不賠？關于這個問題，相互寶之前的定義比較模糊。而現在的新規，一共羅列了 18 種重疾對應的既往癥：

比如說，慢性腎小球腎炎如果控制不好，不出幾年就會變成終末期腎病（重疾）。

如果加入相互寶之前就患有相關疾病，都屬于既往癥，這些情況是不會賠的。

對于沒有既往癥的成員來說，減少了這些賠付，分攤的錢自然就少了。

但對于有既往癥的成員，突然改變規則，一定是心理很不好受。

但有既往癥其實很難買保險，相互寶也算是作為除外的一種處理，至少保障了其他疾病，這點還是不錯的！

三、延長等待期

在新規之前，惡性腫瘤的等待期是90天。

新規卻更改為，等待期是90-180天。

有什么變化？

等待期延長，就意味著如果你投保了，分明已經90天等待期，但是現在如果你生病了，保險還是不理賠的。

因為他還增加了一個新的90天免責期。

所以錢叔建議，在90天等待期，乃至再之后的 90天免責期內，不體檢！

但是錢叔確實不能理解這一項，畢竟目前市場上大多數的醫療險都是90天等待期。

而相互寶為了減少分攤費用，所以延長等待期，過濾掉一部分伙伴，有點不太人道。

四、共議家園是保護傘嗎？

對于這次更改，相互寶的回答是得到了共議家園的支持。

但是錢叔收到的大部分反饋，卻是沒有收到消息。

所以共議家園真的有意義嗎？

而更重要的問題是，保險真的可以“共議”嗎？今天“共議”一個明天“共議”一個合理嗎？

生活中的大部分人不是醫生、不是精算師。

大部分人只是在意自己花費了多少錢，但是并不能明白未來發生風險的概率。

錢叔還是認為保險不是一個“共議”的事情。

保障也不該隨時隨地的更改。

隨時更改保單可能讓你被相互寶隨時拋棄，而相互寶給出了卻是“共議”的結果。

這像不像，古雅典的“放逐制”？

大家投票選出一些情況、一些人，將這些人放逐。

而歷史驗證這樣的制度并不合理，所以我們有了法律！

而對于保障應該也是一樣！一個明確的制度，能讓參保的人更加安心！

除此之外，還有保費的問題！

相互保的一系列舉動，其實就是一句話，為了把分攤成本壓縮。

今年相互寶承諾過，每年的保費不會超過188元。

但是伙伴們知道嗎？其實30歲左右的人，如果購買商業醫療險，每年不過 300塊錢左右。

但是能夠得到的卻是非常明確的保障，和明確的公司承諾。

所以對于相互寶本次的更改，錢叔更建議不再繼續投入了，轉而購買商業醫療險更好！

如果你想買商業醫療險，不妨預約個專業的規劃師，幫你找到適合你的產品！