前幾天看到一則新聞，廣東一女子騎電動車外出，與一輛摩托車發生碰撞，不幸身亡。丈夫給她料理完后事以后想起曾為其買了保險，于是申請理賠，結果保險公司拒賠。

保險公司表示：這輛電動車是超標的，無牌無駕照，所以不予賠付。最后法院竟然支持了保險公司的判賠。

其實不僅僅是身故索賠，所有醫療險、意外險用于意外住院報銷/殘疾賠償的也有這條免責條款，如果駕駛超標電動車發生事故入院治療，所有的花費商業保險都不會報銷。

管家之前在銀行工作的時候，經濟情況不太好，買不起汽車，每天只能騎著小電動去上班。每天都過著心驚膽戰的生活。

01電動車的安全隱患

據世界衛生組織統計，我國每年大約有26萬人死于交通事故，這個發生率占到全世界交通事故的百分之二十，雖然這個數據在呈現下降趨勢，但這么一算，每個小時都有29個人死于交通事故，而據統計，在這些數據中，非機動車占44%，非機動車里面百分之80都是由電動車造成的。

人們普遍認為，電動車車型小，不像貨車跟大巴車一樣具有很大的殺傷力，駕駛電動車的人總會不自覺地把風險感知一降再降，比如管家有個朋友，平時開車很小心，一坐到電動車上就開始解放自我。

面對這些安全隱患，有人提出，要給電動車上保險，就像汽車的交強險跟第三方責任險，但是管家覺得上交強險吧，還是有一定的難度的。因為買電動車的朋友一般收入都不高，比如農民、外來打工者，一旦發生意外交通事故，損失過重的，很難負擔的起。

為了逃避賠償，他們要么不承認錯誤，要么逃逸，要么拖著不賠。總之，想拿到賠償很難。

可想而知，如果電動車也有交強險，保險公司就要虧死了。因為按照法律規定，如果電動車上了交強險，那保險公司要在交強險范圍內先進行賠付，賠付完畢后再按照民事責任分責。

那自己買別的保險呢？

02電動車的保險窘境

據數據顯示，在意外傷害風險中，非機動車駕駛人交通事故排名第三，面對這么高發的狀況，有的人會想到買個意外險來預防風險。

但是，大多數意外險的免責條款里面都會標明：“酒后駕駛、無照駕駛、駕駛無證機動車。”還有“非法搭乘交通工具或未經政府部門登記許可的交通工具”。

所以，就算你買了意外險，騎電動車出事故，很大概率也是不賠的。要么你是無證駕駛，雖說現在出爐了新政策，335塊錢考三科就能拿證，但真正愿意去考的人寥寥無幾。

就算你有了證，酒后駕駛、逆行、闖紅燈、或者是在禁摩區行駛，都是違規的。

而且管家發現，即便在北京、廣州、上海、深圳這種一些城市，電動車跟行人的交通都是混合的，基本上只能靠按小喇叭跟人工呼喊避讓。但是遇到上班擁堵的情況或者是夜里視線看不清楚，不小心騎車撞了別人，不好意思，醫保是不能報銷的，只能由你來負擔對方的醫療費。

因為醫保不承保第三方責任，所以騎電動車被撞還是撞人，醫保都是不報銷的。而一般的意外險只可以給自己報銷，也是報不了第三者的意外醫療費用的。

管家專門去查了資料，只要你買的是普通的意外險，并且你的駕駛行為合法，騎電動車摔傷碰傷，程度較輕，賠償金額不大的話，意外險大概率還是賠的。如果遇到重大交通事故，導致身故或者傷殘，根據執法部門的認定資料，保險公司會進行調查跟理賠。

當然，如果你對于結果有疑問并調解不了的話，可以采用法律手段維權，法院上自然有人為你主持公道。

如果是常年需要騎電動車的話，管家還是建議買一個電動車專項保險撞到人，保險幫你賠，但是這種保險比較少，而且也不便宜。有些電動自行車幾十塊錢就能買到第三責任險，但是具體的情況，還是要自己斟酌。

說起來最實用的，還是壽險，條款比較寬松，基本上身故或者全殘，都會正常理賠。

隨著經濟的發展，農民的生活也越來越好。中國的電動車數量高達2億，很多人選擇買電動車是為了便利，比如去市場買菜、接孩子上下學、或者住的離公司近，有的人是職業的需要，比如快遞員、外賣小哥。電動車靈活又方便，還不貴，成為城市一道“風景線”。

但是管家還是建議，為了我們的安全，要購買合格的電動車，上牌考證、騎行要佩戴安全頭盔，遵守交通規則。

安全無小事，事事有安全。