每經記者：邊萬莉 每經編輯：劉野

作為反映企業和個人信用行為的“經濟身份證”，信用報告的重要性不言而喻。小到申請信用卡、分期購物，大到買車、買房，就連丈母娘挑女婿都要查信用報告。

根據世界銀行《營商環境報告》，信用信息指數是衡量一國征信體系廣度、深度和服務便捷度的重要指標，我國信用信息指數已經連續四年達到滿分8分，反映了我國征信體系水平處于世界先進行列，較好地解決了放貸機構信息共享的問題。

圖片來源：攝圖網

Q1：個人信用報告有什么用？

信用報告主要包括個人借貸信息、“先消費后付款”的信用信息（如電信等公用事業繳費信息）、公共信息（如行政許可與處罰信息、法院失信被執行人信息等），

信用報告主要是用于放貸機構對借款人進行信用風險評估，廣泛用于貸前、貸中、貸后全流程。簡言之，當您在銀行等金融機構辦理貸款業務時，金融機構將結合本機構掌握的信息，參考您的信用報告情況，來決定是否為您發放貸款以及貸款額度。

“出現不良最終損害的是誰的利益？從管控風險的角度來講，其實是影響另一個信用良好的人”，央行征信中心副主任王曉蕾向記者表示，舉個例子來說，之前助學貸款的不良率很高，幾乎沒有銀行愿意做，最終就會影響那些真正需要使用助學貸款的人。因此，征信體系保護的是更多公眾的利益，具有社會公益性。征信記錄是個人的經濟身份證，是獎勵對所有有信用的人。

關于信用報告的內容，王曉蕾介紹，并不是所有的公共信息都會被記錄在信用報告中，主要是一些能為金融機構評估信用風險服務的信息。

根據《征信業管理條例》第十七條，個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。

具體查詢渠道主要有兩種：線下可以通過央行各分支機構、部分金融機構網點、部分地區政務大廳的自助查詢機或柜臺查詢；線上可以通過征信中心官方網站（pbccrc.org）提供互聯網查詢，通過招商銀行和中信銀行作為試點銀行提供網銀查詢。

王曉蕾表示，鼓勵個人查詢自己的信用報告，一方面是了解本人的信用狀況，另一方面對于幫助健全征信系統來說，這是一個非常重要的渠道，因為本人是對自己信用狀況最了解的，如果信息有誤的話，可以及時申請異議處理。據統計，2019年1月-11月，個人信用報告本人查詢共8482.6萬次；其中，線下查詢共計6253.5萬次，占比74%；線上查詢共計2229.1萬次，占比26%。

需要提醒的是！不建議您在短期內頻繁查詢本人信用報告。因為放貸機構認為，個人一般有借款需求才會查信用報告，多次查詢給人一種迫切需要貸款又得不到的感覺，放貸機構因此可能會認為您違約風險高。

Q3：如果個人信用報告出現不良記錄，怎么辦？

征信系統根據《征信業管理條例》第十六條規定，落實對個人不良信息的保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，在信用報告中不再展示。簡言之，從您還清逾期欠款之日起，逾期記錄保存5年，5年后該筆逾期記錄將會在您的個人信用報告中刪掉。

Q4：身份信息被他人盜取，出現貸款逾期，如何處理？

如果發現信用報告確實有錯誤，您可以攜帶本人有效身份證件，到央行分支機構征信服務網點或者到業務發生行，提出異議申請，申請糾正。一般來說，相關機構收到異議申請后，會在20日內答復異議人。經過核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正。

值得一提的是，征信系統對信用報告每一次被查詢情況進行詳細記錄，并展示在信用報告的“查詢記錄”中。個人可在“查詢記錄”中了解到“過去2年內何人何時出于何種原因”查詢了信用報告，及時了解是否存在違規查詢行為或信息泄露風險。

王曉蕾指出，如果對信用報告有異議，可以及時提出來。個人每年有兩次機會免費獲取本人信用報告。建議即使沒有任何貸款申請，也能定期一年查兩次，可以發現信息是否有誤，以便及時糾正。

數據顯示：2019年1月至11月，共受理個人征信異議申請4.9萬筆，異議回復率99.8%、異議解決率99.6%，異議處理時間平均十幾天；共受理個人聲明業務1275筆；整體處理情況保持平穩。

Q5：個人還享有哪些征信權利？

《征信業管理條例》規定個人擁有的征信權利包括知情權、同意權、異議權、重建信用記錄權和訴訟權。具體來看：

2、同意權，即個人享有是否同意征信機構采集或被他人、有關機構使用其信息的權利。征信中心嚴格遵守放貸機構報送數據和查詢數據應事前取得授權規定，要求放貸機構履行授權義務，嚴格規范機構用戶報數和查詢行為。

3、異議權，即個人認為本人信用報告上的信息有錯誤、遺漏時，有權向征信機構或信息提供者提出異議申請，并要求更正。每經記者注意到，征信中心還為個人提供信用報告展示“本人聲明”服務，用于記錄展示個人對本人信用報告中有關事項的解釋。

4、重建信用記錄權，即個人不良信息保存期限自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，征信機構應在信用報告中予以刪除，個人具有重新開始建立信用記錄的權利。

5、訴訟權，即信息主體認為征信機構或信息提供者、信息使用者在其本人信息被采集、處理、使用中侵害其權益的，有權向有關管理部門投訴或向司法機關提起訴訟。

每日經濟新聞